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银行卡作为金融机构的多种功能与一体的组合式理财工具，具有使用方便、快速、安全等特点，日益深受广大消费者和商户的青睐，也成为现代商业银行新业务竞争的焦点。随着准旗地区经济的快速发展，金融产品日益得到人们的认可与接受，发卡量呈逐步上升趋势。但我们也看到银行卡业务在准旗地区发展还是比较缓慢的。为此，人行准旗支行就辖区银行卡业务发展现状进行调查，调查情况如下：
一、银行卡业务发展现状
准格尔旗地处内蒙古自治区西南部，鄂尔多斯高原东端，蒙晋陕三省交界带。全旗总面积7539平方公里，总人口27.8万人。人均收入14032元。2006年全旗全年规模以上工业实现增加值94亿元，占GDP的比重52.22％；财政收入43.3亿元，较同期增长66.51％，其中地方财政收入20.17亿元，同比增长55％。
作为现代金融产品——银行卡,到2006年底,准旗地区共有7家金融机构开办了此项业务, 分别是：国有独资商业银行3家、股份制商业银行2家、邮政储汇局2家。经调查，截止2006年末，累计发卡总量81007张, 其中借记卡77370张，贷记卡（包括准贷记卡）3637张。据抽样调查统计银行卡账户人民币存款余额63277万元；各金融机构共安装自动柜员机(ATM)14台， POS机19台，全旗受理银行卡的网点24个，在准旗地区银行卡业务得到了一定的发展。但是,现在银行卡市场一直处于“诸侯”割据的状态,形成了一部分睡眠卡和死卡。同时,也使受理银行卡消费变得十分烦琐,影响了消费者使用银行卡的积极性。
（一）准旗现有7家银行卡发卡机构（工、农、中、建、和邮政储蓄），自银行卡联网通用工作开展以来，各金融机构把银行卡业务作为新的效益增长点和提升综合竞争力的重要手段。全旗累计发卡比年初增加22159张，在银行卡账户人民币存款余额比年初增加23671万元。从上述数据可以看出，辖区银行卡业务无论从数量上还是质量上都与经济发达地区有相当大的差距。
(二)用卡的硬环境与软环境同步改善。近两年，人行准旗支行高度重视银行卡推广普及工作，各金融机构采取有效措施，用卡环境大为改善。至2006年末，全旗新安装自动柜员机（ATM）5台，城镇居民的用卡意识、持卡群体结构发生明显变化， 25—45岁年龄段的持卡人已成为是持卡一族的黄金客户群。
（三）银行卡服务收益与贡献度同步提高。目前，银行卡业务已逐步成为我旗各发卡机构新的利润增长点。如2006年，建行准格尔分行实现银行卡业务收入45万元，比上年增加19万元，银行卡业务对全行经营效益的贡献度逐年提高。
二、银行卡发展缓慢的原因分析
（一）通过调查，部分金融机构银行卡知识普及宣传不够，使用频率总体偏低。一是部分持卡人对自助设备的一些性能不了解，加之银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，持卡人担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡。二是少数持卡人对无任何保护措施的暴露式的ATM机缺乏安全感，有的怕密码被人偷窃，独自ATM取款被抢。三是部分客户用卡意识不够强，特别是大部分老年人们习惯于使用现金和到柜台办理存取款业务。四是各家发卡机构的银行卡兼容性不强，造成银行间卡交易不畅，影响客户用卡，服务质量跟不上，不能正确引导客户熟练掌握银行操作技能支持银行卡使用的基础设施建设滞后，限制了银行卡的使用和发展。
（二）机具分布不够广泛，网络运行效率不高。由于银行卡机具分布不广泛，功能不完善以及机具故障等原因制约了银行卡的使用。目前，全旗放置的POS机就19台，除了少量的几台使用外，其余的基本成了摆设，持卡结算受到了制约，而有的收银员因对POS机功能和使用不熟悉，一般不让客户涮卡消费，银行卡跨行交易成功率不能满足客户要求。
（三）市场竞争不够规范，利益分配不尽合理。由于我国各大银行陆续对银行卡及小额账户实行收费，并实行系统内统一收费时间和标准，加之由于宣传滞后，解释不透，客户认同度低，部分持卡人只是被动接受，另一方面从银行卡的发卡以及卡的交易量看，由于客户的持卡率较低，导致交易量较小，使用的方式主要是直接存、取现金为主，消费转账的比较少。
（四）经营理念落后，制约了银行卡服务收益的提高，由于信用体系建设不完善，多发卡机构为防范风险，客户申请办理贷记卡门槛较高，手续繁琐，致使具有循环透支功能，赢利丰厚的贷计卡产品还处于起步阶段，业务发展相对缓慢。
三、推动银行卡业务的措施及建议
（一）要进一步强化银行卡的营销宣传力度，使客户对各种银行卡使用功能有一个清楚的认识，不要只停留在用卡存、取款业务上，鼓励持卡客户进行消费转账、理财等功能。
（二）要加大银行卡使用环境建设。由于受客观条件的限制，ATM、POS等系统自助设备和自助银行仍然是本地区促进银行卡，业务发展的关键所在。大力发展代收费、商业、旅游、证券等行业是银行卡最好的用育之地。
（三）要努力提高银行业务卡的服务质量，为客户提供更为快速便捷的服务，尽量降低银行卡交易差错率，一切为客户着想，要明确收费标准，简化办卡手续，做好、做细银行卡业务咨询工作，最大限度满足客户业务要求。
作者单位:中国人民银行准格尔旗支行银行
一、银行卡业务发展现状
准格尔旗地处内蒙古自治区西南部，鄂尔多斯高原东端，蒙晋陕三省交界带。全旗总面积7539平方公里，总人口27.8万人。人均收入14032元。2006年全旗全年规模以上工业实现增加值94亿元，占GDP的比重52.22％；财政收入43.3亿元，较同期增长66.51％，其中地方财政收入20.17亿元，同比增长55％。
作为现代金融产品——银行卡,到2006年底,准旗地区共有7家金融机构开办了此项业务, 分别是：国有独资商业银行3家、股份制商业银行2家、邮政储汇局2家。经调查，截止2006年末，累计发卡总量81007张, 其中借记卡77370张，贷记卡（包括准贷记卡）3637张。据抽样调查统计银行卡账户人民币存款余额63277万元；各金融机构共安装自动柜员机(ATM)14台， POS机19台，全旗受理银行卡的网点24个，在准旗地区银行卡业务得到了一定的发展。但是,现在银行卡市场一直处于“诸侯”割据的状态,形成了一部分睡眠卡和死卡。同时,也使受理银行卡消费变得十分烦琐,影响了消费者使用银行卡的积极性。
（一）准旗现有7家银行卡发卡机构（工、农、中、建、和邮政储蓄），自银行卡联网通用工作开展以来，各金融机构把银行卡业务作为新的效益增长点和提升综合竞争力的重要手段。全旗累计发卡比年初增加22159张，在银行卡账户人民币存款余额比年初增加23671万元。从上述数据可以看出，辖区银行卡业务无论从数量上还是质量上都与经济发达地区有相当大的差距。
(二)用卡的硬环境与软环境同步改善。近两年，人行准旗支行高度重视银行卡推广普及工作，各金融机构采取有效措施，用卡环境大为改善。至2006年末，全旗新安装自动柜员机（ATM）5台，城镇居民的用卡意识、持卡群体结构发生明显变化， 25—45岁年龄段的持卡人已成为是持卡一族的黄金客户群。
（三）银行卡服务收益与贡献度同步提高。目前，银行卡业务已逐步成为我旗各发卡机构新的利润增长点。如2006年，建行准格尔分行实现银行卡业务收入45万元，比上年增加19万元，银行卡业务对全行经营效益的贡献度逐年提高。
二、银行卡发展缓慢的原因分析
（一）通过调查，部分金融机构银行卡知识普及宣传不够，使用频率总体偏低。一是部分持卡人对自助设备的一些性能不了解，加之银行卡不能直观地反映每一笔业务发生情况，持卡人担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡。二是少数持卡人对无任何保护措施的暴露式的ATM机缺乏安全感，有的怕密码被人偷窃，独自ATM取款被抢。三是部分客户用卡意识不够强，特别是大部分老年人们习惯于使用现金和到柜台办理存取款业务。四是各家发卡机构的银行卡兼容性不强，造成银行间卡交易不畅，影响客户用卡，服务质量跟不上，不能正确引导客户熟练掌握银行操作技能支持银行卡使用的基础设施建设滞后，限制了银行卡的使用和发展。
（二）机具分布不够广泛，网络运行效率不高。由于银行卡机具分布不广泛，功能不完善以及机具故障等原因制约了银行卡的使用。目前，全旗放置的POS机就19台，除了少量的几台使用外，其余的基本成了摆设，持卡结算受到了制约，而有的收银员因对POS机功能和使用不熟悉，一般不让客户涮卡消费，银行卡跨行交易成功率不能满足客户要求。
（三）市场竞争不够规范，利益分配不尽合理。由于我国各大银行陆续对银行卡及小额账户实行收费，并实行系统内统一收费时间和标准，加之由于宣传滞后，解释不透，客户认同度低，部分持卡人只是被动接受，另一方面从银行卡的发卡以及卡的交易量看，由于客户的持卡率较低，导致交易量较小，使用的方式主要是直接存、取现金为主，消费转账的比较少。
（四）经营理念落后，制约了银行卡服务收益的提高，由于信用体系建设不完善，多发卡机构为防范风险，客户申请办理贷记卡门槛较高，手续繁琐，致使具有循环透支功能，赢利丰厚的贷计卡产品还处于起步阶段，业务发展相对缓慢。
三、推动银行卡业务的措施及建议
（一）要进一步强化银行卡的营销宣传力度，使客户对各种银行卡使用功能有一个清楚的认识，不要只停留在用卡存、取款业务上，鼓励持卡客户进行消费转账、理财等功能。
（二）要加大银行卡使用环境建设。由于受客观条件的限制，ATM、POS等系统自助设备和自助银行仍然是本地区促进银行卡，业务发展的关键所在。大力发展代收费、商业、旅游、证券等行业是银行卡最好的用育之地。
（三）要努力提高银行业务卡的服务质量，为客户提供更为快速便捷的服务，尽量降低银行卡交易差错率，一切为客户着想，要明确收费标准，简化办卡手续，做好、做细银行卡业务咨询工作，最大限度满足客户业务要求。
作者单位:中国人民银行准格尔旗支行银行
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