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拓展中间业务是商业银行效益增长的有效选择
作者：魏云良 赵丽娟 | 出处：china7117.com | 07-08-26 04:20:06| 阅读 次
商业银行开展中间业务，通常不运用银行自有资金和借入资金，不影响银行资产业务和负债业务的增减变化，银行在实际操作过程中以中间人的身份出现，提供各种服务，收取一定的手续费、佣金等，为银行带来收益。因此，在商业银行改革日益深化的今天，加快发展中间业务，可以改善银行盈利结构，使银行的盈利来自多方面、多渠道，从而最大限度减少、分散和转移资产风险，提高银行盈利水平。
一、商业银行发展中间业务的必要性
（一）摆脱银行经营困境，提高自身效益的需要。传统观念认为，商业银行的收益主要来源于资产的收益。因此，在商业银行经营中，主要考虑的是如何提高资产质量，降低资金成本，以增加银行的收益，这当然是正确的。但是，在我国商业银行经营中普遍存在的一个问题就是不良资产占比较高，据相关粗略统计，平均约占商业银行总资产的15%左右。如此巨额的资金沉淀，不仅使商业银行的经营捉襟见肘，经营效益下降，而且致使一部分商业银行出现了经营亏损。针对这种情况，需要商业银行多管齐下，一方面要采取措施化解不良资产；另一方面需要给自己经营重新定位。商业银行要提高经营效益，拓展新的效益增长点，不能不关注中间业务这个极大的市场，通过开办中间业务，为客户提供全面、优质、高效的金融服务，在不改变资产负债规模的条件下增加净收入。从某种意义上说，它是社会对金融机构全面服务需求的表现，也是商业银行进一步摆脱经营困境的一种理性选择。
（二）完善银行服务功能，增加竞争能力的需要。加入世贸组织后，作为我国的商业银行必将面对外资银行进入的冲击，而中外银行在业务上的竞争焦点无疑会集中在作为外资银行优势业务的中间业务上。相比而言，我国商业银行的中间业务是弱项。据有关部门统计，近几年美国银行和欧洲银行业的非利息收入占比一直都在40%以上，一些大银行如花旗银行高达70%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项业务收入的比重较低，一般都在10%左右，平均只有7%-8%，低的则不足1%，中间业务水平明显偏低。因此，为了提高与外资银行的竞争力，国内商业银行必须在保持传统业务的基础上，利用自身信誉高、客户广、经营网点多的优势，将各种新兴的中间业务与传统业务有机结合起来，不断地进行业务创新和管理创新，创造新的利润增长点，增加市场竞争力。
（三）降低资金成本，优化资产负债结构的需要。在传统业务情况下，商业银行的收益主要来源于存、贷款之间的利差。而我国银行业的存贷款基准利率是由人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁组织的低成本存款比重大，谁的资金成本就低，存贷利差也就越大，谁就能获得更多的收益。因此，要改善商业银行的经营状况，除努力提高信贷资产质量、优化存款结构、增加利息收入和控制成本费用外，很重要的经营选择就是通过开展中间业务，如：信用卡业务、代发工资、代办保险等，改善资产经营结构，拓展效益增长渠道。同时，通过金融市场操作、债券买卖回购等等，不仅能够实现资产结构多元化，还可以有效降低金融资产风险。
（四）与国际银行接轨，适应资本充足率要求的需要。为了达到《巴赛尔协议》规定的资本充足率的标准要求，外国银行纷纷改变了自己的经营方略，注重发展风险系数小且盈利水平高的资本业务，并大规模地拓展那些对资本没有要求的中间业务来增加收入，以提高抗御风险能力。因此，在我国目前商业银行资本充足率普遍较低的情况下，借鉴外国商业银行的成功经验，注重风险管理，优化资产结构，将经营目标转向对资产业务形成较小风险与损失的中间业务，是其唯一的现实选择。
二、 商业银行中间业务发展中存在的问题及原因
（一）经营理念落后，缺乏专业人员。长期以来，由于受传统经营观念的束缚，我国商业银行在发展战略上只注重存贷规模扩张，把中间业务作为一种附属业务，或者作为一种带动存贷款规模扩张的手段和工具，而没有给予其应有的战略地位。商业银行缺乏开拓中间业务的专业人员，尤其是缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人员，致使有些技术含量和附加值高的中间业务难以开展。
（二）服务品种单一，科技含量不高。中间业务的范围包括代理、结算、信托、租赁、咨询、保险等六大类300多个品种。目前，我国商业银行已开办的中间业务品种已达260多种，但起主导作用的仍然是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有较高附加值的融资顾问类业务较少，并且很多尚处于初级状态。如：信用卡业务，从发卡量上看，增长很快，但绝大部分是借记卡，有的甚至全部为借记卡，商业银行大约有1/3的信用卡是“死卡”，有账户无业务。有的商业银行虽然开发了不少中间业务品种，但业务量很小，有的甚至仅搭了架子而已，根本不收费，形成了有架子无内容，有内容不收费的局面。并且，商业银行中间业务的发展在地域上表现为发达地区与欠发达地区不一致、大城市与中小城市发展不平衡的特点。同时，已开办的中间业务科技含量低，尤其是在欠发达地区，出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的POS、ATM机在基层网点数量较少，仅限于电算化和电子化的初级阶段，设备资源严重缺乏，给中间业务经营与发展带来很大的制约和影响。
（三）缺乏专门管理机构，管理制度不健全。外国商业银行的中间业务经过多年的发展，已经建立起了专门的管理机构，而且，具有一套严密的管理制度，积累了一定的经验。而目前我国的商业银行中间业务的管理水平，部分还处于一种无序状态，还没有形成完整的管理体系。有的商业银行既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务是自发的、零散的发展；有的商业银行虽然没有成立专门机构，但明确了主管部门，而主管部门只是进行业务之间的联系与协调，没有整体的发展规划；有的商业银行虽然成立了专门机构，但管理办法和相关的制度建设不完善、不系统等等。这种状态，使我国商业银行中间业务的发展缺乏统一管理，没有相应的制度保障。
（四）收费标准不统一，形成恶性竞争。中间业务的收费，银行业协会应制定一个统一的标准，同一类的中间业务应有一个大致的收费标准，这样，才能实现有序竞争。然而，目前各家商业银行中间业务收费标准不统一，步调不一致。如：个人在储蓄所办理异地汇款时，有的行省内不收费，省外收费；有的行无论省内还是省外一律收费。又如：代发工资业务，虽然数额较大，但绝大部分由于商业银行协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务按每人每月一元钱标准收费，并由单位代交。正是因为没有一个统一的收费标准，使得各家商业银行难以实现共同受益，造成了中间业务不公平竞争的局面。
（五）管理政策不一致，影响中间业务发展。在现实工作中，金融管理政策往往与地方政府相摩擦，产生分歧，尤其是地方的物价、工商、税务部门在执行公务时，经常与银行中间业务收费存在不同的意见。
加快发展商业银行中间业务的对策及建议
（一）切实转变观念，适时调整经营方略。可以说商业银行的经营效益，在未来很大程度上取决于对中间业务的认识程度和投入状况。因此，商业银行应充分认识在市场经济条件下发展中间业务的深远意义，适时对自己的经营方略进行重新定位，切实把风险小、成本低、利润高的中间业务作为重要的经营范畴，纳入经营战略格局。要提高思想认识，树立市场观念、竞争观念、服务观念和效益观念，要真正认识到开拓中间业务是商业银行持续发展的源泉，要大力发展符合群众需求的中间业务，使之成为新的效益增长点，逐步改善收入结构，提高抗御风险能力。
（二）确定收费标准，规范中间业务收费行为。随着《商业银行服务价格管理暂行办法》的实施，中间业务收费价格分为政府指导价和市场调节价，这就意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向提供优质服务为主。因此，各家商业银行要根据市场价值规律原则制定科学、合理的费率，统一收费标准，将费率公开化、法定化，确保中间业务收入成为商业银行收入的可靠来源。
（三）建立健全管理机构，完善运作机制。各商业银行应尽快成立中间业务管理机构，负责中间业务的经营管理，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，并检查监督中间业务的开展情况。
（四）加快培养综合性员工，引领中间业务发展。中间业务是集专业员工、技术、网络、信息、资金等于一体的特殊业务，对员工综合素质的要求特别高。要求员工既要熟悉传统业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。因此，各家商业银行要采取有效措施，积极引进人才，抓紧培训员工队伍，对业务成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性。不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策能力。
（五）加强市场营销，因地制宜地发展中间业务。从目前商业银行的实际情况看，短期内不可能达到西方发达国家水平。因此，近期目标应大力发展无风险或风险程度较低的中间业务，尤其是不生产直接负债、或有负债的中间业务，比如零售型客户集中的网点开办代理收费、保管箱、信用卡等品种；在批发型客户集中的区域拓展票据承兑、信用证等业务；根据实际情况，发展网络结算，大力推广结算证制度和个人支票，实行区域性银行汇票代理制；为企业和居民提供全方位的金融投资理财服务，参与企业收购、兼并、资产重组策划以及项目融资、理财顾问、投资管理、信息咨询、基金托管；而经济欠发达地区则应以代收代付和国债兑付等低风险业务为主。各商业银行在开展中间业务过程中，要以发展的眼光，借鉴国际先进经验，积极创新，全面、及时、准确地收集信息，快速优质地传递信息，并提供全方位、多功能、方便快捷的服务，不断提高市场竞争力。
（六）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，一些业务也存在着风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等，切实防范中间业务风险。
一、商业银行发展中间业务的必要性
（一）摆脱银行经营困境，提高自身效益的需要。传统观念认为，商业银行的收益主要来源于资产的收益。因此，在商业银行经营中，主要考虑的是如何提高资产质量，降低资金成本，以增加银行的收益，这当然是正确的。但是，在我国商业银行经营中普遍存在的一个问题就是不良资产占比较高，据相关粗略统计，平均约占商业银行总资产的15%左右。如此巨额的资金沉淀，不仅使商业银行的经营捉襟见肘，经营效益下降，而且致使一部分商业银行出现了经营亏损。针对这种情况，需要商业银行多管齐下，一方面要采取措施化解不良资产；另一方面需要给自己经营重新定位。商业银行要提高经营效益，拓展新的效益增长点，不能不关注中间业务这个极大的市场，通过开办中间业务，为客户提供全面、优质、高效的金融服务，在不改变资产负债规模的条件下增加净收入。从某种意义上说，它是社会对金融机构全面服务需求的表现，也是商业银行进一步摆脱经营困境的一种理性选择。
（二）完善银行服务功能，增加竞争能力的需要。加入世贸组织后，作为我国的商业银行必将面对外资银行进入的冲击，而中外银行在业务上的竞争焦点无疑会集中在作为外资银行优势业务的中间业务上。相比而言，我国商业银行的中间业务是弱项。据有关部门统计，近几年美国银行和欧洲银行业的非利息收入占比一直都在40%以上，一些大银行如花旗银行高达70%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项业务收入的比重较低，一般都在10%左右，平均只有7%-8%，低的则不足1%，中间业务水平明显偏低。因此，为了提高与外资银行的竞争力，国内商业银行必须在保持传统业务的基础上，利用自身信誉高、客户广、经营网点多的优势，将各种新兴的中间业务与传统业务有机结合起来，不断地进行业务创新和管理创新，创造新的利润增长点，增加市场竞争力。
（三）降低资金成本，优化资产负债结构的需要。在传统业务情况下，商业银行的收益主要来源于存、贷款之间的利差。而我国银行业的存贷款基准利率是由人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁组织的低成本存款比重大，谁的资金成本就低，存贷利差也就越大，谁就能获得更多的收益。因此，要改善商业银行的经营状况，除努力提高信贷资产质量、优化存款结构、增加利息收入和控制成本费用外，很重要的经营选择就是通过开展中间业务，如：信用卡业务、代发工资、代办保险等，改善资产经营结构，拓展效益增长渠道。同时，通过金融市场操作、债券买卖回购等等，不仅能够实现资产结构多元化，还可以有效降低金融资产风险。
（四）与国际银行接轨，适应资本充足率要求的需要。为了达到《巴赛尔协议》规定的资本充足率的标准要求，外国银行纷纷改变了自己的经营方略，注重发展风险系数小且盈利水平高的资本业务，并大规模地拓展那些对资本没有要求的中间业务来增加收入，以提高抗御风险能力。因此，在我国目前商业银行资本充足率普遍较低的情况下，借鉴外国商业银行的成功经验，注重风险管理，优化资产结构，将经营目标转向对资产业务形成较小风险与损失的中间业务，是其唯一的现实选择。
二、 商业银行中间业务发展中存在的问题及原因
（一）经营理念落后，缺乏专业人员。长期以来，由于受传统经营观念的束缚，我国商业银行在发展战略上只注重存贷规模扩张，把中间业务作为一种附属业务，或者作为一种带动存贷款规模扩张的手段和工具，而没有给予其应有的战略地位。商业银行缺乏开拓中间业务的专业人员，尤其是缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人员，致使有些技术含量和附加值高的中间业务难以开展。
（二）服务品种单一，科技含量不高。中间业务的范围包括代理、结算、信托、租赁、咨询、保险等六大类300多个品种。目前，我国商业银行已开办的中间业务品种已达260多种，但起主导作用的仍然是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有较高附加值的融资顾问类业务较少，并且很多尚处于初级状态。如：信用卡业务，从发卡量上看，增长很快，但绝大部分是借记卡，有的甚至全部为借记卡，商业银行大约有1/3的信用卡是“死卡”，有账户无业务。有的商业银行虽然开发了不少中间业务品种，但业务量很小，有的甚至仅搭了架子而已，根本不收费，形成了有架子无内容，有内容不收费的局面。并且，商业银行中间业务的发展在地域上表现为发达地区与欠发达地区不一致、大城市与中小城市发展不平衡的特点。同时，已开办的中间业务科技含量低，尤其是在欠发达地区，出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的POS、ATM机在基层网点数量较少，仅限于电算化和电子化的初级阶段，设备资源严重缺乏，给中间业务经营与发展带来很大的制约和影响。
（三）缺乏专门管理机构，管理制度不健全。外国商业银行的中间业务经过多年的发展，已经建立起了专门的管理机构，而且，具有一套严密的管理制度，积累了一定的经验。而目前我国的商业银行中间业务的管理水平，部分还处于一种无序状态，还没有形成完整的管理体系。有的商业银行既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务是自发的、零散的发展；有的商业银行虽然没有成立专门机构，但明确了主管部门，而主管部门只是进行业务之间的联系与协调，没有整体的发展规划；有的商业银行虽然成立了专门机构，但管理办法和相关的制度建设不完善、不系统等等。这种状态，使我国商业银行中间业务的发展缺乏统一管理，没有相应的制度保障。
（四）收费标准不统一，形成恶性竞争。中间业务的收费，银行业协会应制定一个统一的标准，同一类的中间业务应有一个大致的收费标准，这样，才能实现有序竞争。然而，目前各家商业银行中间业务收费标准不统一，步调不一致。如：个人在储蓄所办理异地汇款时，有的行省内不收费，省外收费；有的行无论省内还是省外一律收费。又如：代发工资业务，虽然数额较大，但绝大部分由于商业银行协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务按每人每月一元钱标准收费，并由单位代交。正是因为没有一个统一的收费标准，使得各家商业银行难以实现共同受益，造成了中间业务不公平竞争的局面。
（五）管理政策不一致，影响中间业务发展。在现实工作中，金融管理政策往往与地方政府相摩擦，产生分歧，尤其是地方的物价、工商、税务部门在执行公务时，经常与银行中间业务收费存在不同的意见。
加快发展商业银行中间业务的对策及建议
（一）切实转变观念，适时调整经营方略。可以说商业银行的经营效益，在未来很大程度上取决于对中间业务的认识程度和投入状况。因此，商业银行应充分认识在市场经济条件下发展中间业务的深远意义，适时对自己的经营方略进行重新定位，切实把风险小、成本低、利润高的中间业务作为重要的经营范畴，纳入经营战略格局。要提高思想认识，树立市场观念、竞争观念、服务观念和效益观念，要真正认识到开拓中间业务是商业银行持续发展的源泉，要大力发展符合群众需求的中间业务，使之成为新的效益增长点，逐步改善收入结构，提高抗御风险能力。
（二）确定收费标准，规范中间业务收费行为。随着《商业银行服务价格管理暂行办法》的实施，中间业务收费价格分为政府指导价和市场调节价，这就意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向提供优质服务为主。因此，各家商业银行要根据市场价值规律原则制定科学、合理的费率，统一收费标准，将费率公开化、法定化，确保中间业务收入成为商业银行收入的可靠来源。
（三）建立健全管理机构，完善运作机制。各商业银行应尽快成立中间业务管理机构，负责中间业务的经营管理，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，并检查监督中间业务的开展情况。
（四）加快培养综合性员工，引领中间业务发展。中间业务是集专业员工、技术、网络、信息、资金等于一体的特殊业务，对员工综合素质的要求特别高。要求员工既要熟悉传统业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。因此，各家商业银行要采取有效措施，积极引进人才，抓紧培训员工队伍，对业务成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性。不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策能力。
（五）加强市场营销，因地制宜地发展中间业务。从目前商业银行的实际情况看，短期内不可能达到西方发达国家水平。因此，近期目标应大力发展无风险或风险程度较低的中间业务，尤其是不生产直接负债、或有负债的中间业务，比如零售型客户集中的网点开办代理收费、保管箱、信用卡等品种；在批发型客户集中的区域拓展票据承兑、信用证等业务；根据实际情况，发展网络结算，大力推广结算证制度和个人支票，实行区域性银行汇票代理制；为企业和居民提供全方位的金融投资理财服务，参与企业收购、兼并、资产重组策划以及项目融资、理财顾问、投资管理、信息咨询、基金托管；而经济欠发达地区则应以代收代付和国债兑付等低风险业务为主。各商业银行在开展中间业务过程中，要以发展的眼光，借鉴国际先进经验，积极创新，全面、及时、准确地收集信息，快速优质地传递信息，并提供全方位、多功能、方便快捷的服务，不断提高市场竞争力。
（六）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，一些业务也存在着风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等，切实防范中间业务风险。
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