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按照农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，结合巴彦淖尔市实际情况，就巴彦淖尔市分行面向“三农”的市场定位、业务边界、风险管理系统、组织架构、业务品种及相关制度安排等各个方面，市行组织相关部门分进行了“三农”工作调研。调研期间，各小组组织召开了由支行班子成员、办公室、信贷、客户部负责人参加的座谈会；走访了当地政府、农业产业化办公室及金融办等相关部门；深入到以奶业、绒毛、粮食、番茄、肉食等农畜产品为原料的加工企业、形成规模的大型农贸交易市场、当地种植业联产、农牧渔业养殖业大户、饲草料种植加工大户等进行实地调查。在听取了企业领导及企业相关人员等对农行今后发展方向的设想以及对我行支持县域经济发展，服务“三农”的意见和建议基础上经市行服务“三农”调研小组的充分讨论后形成了该调研报告。
一、巴彦淖尔市的地理、资源、经济、金融行业发展情况
（一）巴彦淖尔市资源优势及经济发展情况
1、全市总面积6.4万平方公里，辖1区2县4旗，96个乡镇（苏木）、797个村（嘎查）。总人口176万，其中农业人口116万，占比为65%。
2、巴彦淖尔市地理优势独特，河套是黄河中上游两岸的平原、高原地区，因农业灌溉发达，又称河套灌区。俗语说：“黄河百害，唯富一套”、“天下黄河富河套，富了前套富后套”。河套地区土壤肥沃，灌溉系统发达，适于种植小麦、水稻、谷、大豆、高粱、玉米、甜菜、番茄等作物，一向是我国西北最主要的农业区。
全市现有870万亩耕地，用占自治区九分之一的耕地，生产出约占全区60%的小麦和70%的油料作物，粮食单产是全区平均水平的2.3倍。以河套腹地为主的番茄生产基地，成为继新疆之后全国第二大番茄生产基地。现有８大公司１７家番茄酱加工厂，３７条生产线，年生产番茄酱能力达４０万吨，占到国内番茄酱生产总量的３０％以上。其中大多数番茄企业已通过ＨＡＣＣＰ国际食品安全认证，生产的番茄制品远销美国、意大利、德国、英国等２０多个国家和地区。2006年，巴彦淖尔市番茄种植面积为23.68万亩，种植番茄的每亩平均毛收入达到1660元左右，高于粮食和其它经济作物。以五原为代表的葵花生产基地，产量占到自治区的将近一半。向日葵是巴市农民的主要经济作物，近年来播种面积在300—350万亩，占全国向日葵总播面积的10％～15％，总产量为40．08万吨，占全国向日葵总产量的18．22％；向日葵平均单产为237．3公斤，为全国向日葵平均单产（110／亩）的2．16倍。优质的“二郎山白绒山羊”稳定在200万只左右，自助培育的“巴美肉羊”种群数量也在不断扩大。“企业+农户+基地”的种养模式推进了粮食加工、肉联厂、脱水菜厂的建设。目前，全市60%以上的耕地成为加工企业的“第一车间”，通过产业化的带动实现年出栏羊800万只，生猪70万口，肉鸡1000万只和生产鲜奶30多万吨。
巴彦淖尔市870万亩耕地和7500多万亩天然草场全部通过了无公害农产品和绿色食品产地环境监测，48个乡镇被自治区农牧业厅认定为无公害农产品生产基地，生产规模达到了853万亩，占到了耕地的98%；绿色食品原料生产基地面积发展到260万亩。依托无公害农产品和绿色食品生产基地，全市有168个农产品获得了国家无公害农产品标志认证，有22个产品被认定为名牌产品，其中3个产品获得国家驰名商标，19个产品获得自治区名牌农畜产品称号。
全市有7500多万亩天然草场，目前累计实施退牧还草项目建设面积1715万亩，占草原可利用面积的30.2%，惠及牧民1.877万人，占牧区人口的41.7%，牧区生态恶化地区基本上实现了“整体遏制，局部好转”，草原建设上了保护与合理利用相结合的轨道。今年新农村建设之一就是要启动54个生态家园示范引领型村庄建设。
据统计，截止2007年6月末，市农作物总播面积达到834.8万亩，增长4.77%。粮食种植面积达到419.7万亩，增长12.97%；经济作物种植面积达到377.3万亩，增长11.06%。农产品总产量达到122亿斤，增长22%。畜牧养殖业增势强劲，全市牲畜总饲养量达到1800多万头（只），比上年增长7.8%，其中农区牲畜总头数达到733.7万头（只），增长4.3%。全年牲畜出栏941万头（只），出栏率达110.7%。农牧民来自畜牧业的人均收入比上年增加280元，成为农牧民收入增加的主要来源。农牧业产业化经营水平不断提高，全市销售收入在百万元以上的农畜产品加工企业增至236户，其中销售收入超亿元的22户。龙头企业与农户签订订单面积达395万亩，占总播面积的49.6%。农区畜牧业发展加快，农牧业产加销一体化经营模式，已成为巴彦淖尔市引导农牧民发展现代农业的重要推动力量。
3、全市矿产资源丰富，阴山北部为广阔的天然牧场，盛产牛、羊、骆驼及肉苁蓉、发菜、黄芪等名贵特产品，年产羊绒产5000多吨，占全区羊绒产量的10%，临河现已成为全国羊绒三大集散地之一。阴山山脉蕴藏着丰富的矿产资源，地质成矿条件好，发现和探明了大量的有用矿产，世界发现并探明的１７０多种矿产中，自治区发现１３３种，我市境内就占６８种，有４６个矿种探明了储量。其中硫、锌、沸石、膨润土、银、镉、锂、镓、熔剂硅石、熔剂白云岩、云母、蓝晶石探明储量居全区之首；铜、镍、钴、铁、锰、铬、磷等探明储量居全区第二位；特别是硫铁矿探明储量居全国之首。据统计，全市已发现探明各类矿产地４８２处（不包括砖瓦粘土、建筑用砂石和水气矿产）其中，构成工业矿床的有２１４处，大型、特大型矿床４０处，中型矿床５３处，小型矿床１２１处，各类矿点２６８处。全市矿产资源潜在经济价值巨大，已经构成了巴彦淖尔市主要的资源优势之一，为发展以原材料为主的重工业提供了资源保障。2006年，全市原煤产量27.1万吨，增长26%；铁矿石原矿量441.3万吨，增长45.6%；铜选矿含铜量2.43万，增长41.2%。
4、巴彦淖尔市依托丰富的农畜产品和矿产资源优势，形成了绒毛、食品、化工、造纸、矿山开采和建材工业为主体具有地方特色的工业体系和支柱产业。2006年全市实现生产总值278亿元，比上年同期增长18.0%。其中：第一产业实现72亿元，第二产业实现125亿元，第三产业实现81亿元。全市实现财政收入29.4亿元，其中，地方财政收入15.8亿元，在自治区排名第9位，完成固定资产投资总额202.8亿元,在自治区排名第4位；实现城镇居民人均可支配收入9010元，农牧民人均纯收入4719元，在全自治区排名第五位。
5、巴彦淖尔市立足资源优势，大力发展农牧业产业化经营，农畜产品加工业在农牧业和农村牧区经济发展中的重要作用日益突显，并已形成了乳、肉、绒、粮油、蔬菜（番茄）、饲草料等六大主导产业和炒货、酿造、林苇、药材、制糖等五个特色产业。2006年全市年销售收入百万元以上的农牧业加工企业254家，从业人数34928人，实现销售收入122亿元，实现增加值40.9亿元，实现利润8.1亿元，税金4.1亿元，出口创汇1.7亿美元，收购农畜产品投入资金20亿元。随着农牧业产业化程度的不断提高，全市有650万亩耕地成为农牧业产业化生产基地，占耕地的75%；有80％的农牧户加入到产业化链条中；农畜产品加工转化率达到58％。农牧民从产业化经营中得到的纯收入达2000元，占农牧民纯收入的40％。
巴彦淖尔市在大力发展农畜产品加工业的基础上，引导和培育了一批大中型农畜产品加工和流通企业成为农牧业产业化的龙头企业。通过公司+农户或公司+中介组织+农户的组织形式，把分散的农牧户组织起来进入市场，直接面对千家万户，从而使龙头企业充分发挥对农牧户的组织拉动作用。
（二）当地金融业发展情况
目前,驻巴彦淖尔市的金融机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储汇局、包商银行等8家金融机构。农村牧区专业合作经济组织已达到335个，全市参与合作经济组织的农民达到7.3万人，农牧民经纪人队伍发展到近1.5万人。2006年末，全市金融机构存贷款余额分别达217.4亿元、174.8亿元，分别比上年增长22.7%和33.2%。近年来，随着国有商业银行股份制改革的加快，各家商业银行相继加大了机构撤并力度，2006年与1999年相比，巴彦淖尔市共撤并县域金融机构137个。其中，商业银行撤并了103个，信用社撤并34个。中国银行只在前旗设有机构，工商银行撤销了中旗、后旗机构，建设银行撤销了后旗机构，后旗2006年在农业银行和信用社存在的情况下，中行、建行又重现建立了机构。基层金融机构的撤并使得巴彦淖市金融体系不健全，特别是在县域经济和服务“三农”、新农村建设等方面金融服务滞后。主要表现为农村牧区金融机构少，金融供给严重不足，民间借贷活跃，农村牧区金融产品单一，农村牧区金融资源外流。
（三）当地农行经营情况
巴彦淖尔市分行在新的一届党委领导下，以科学发展观为指导，以加快发展为主题，积极推进经营战略转型，加强内部控制，深化机制改革，业务经营呈现出快速发展势头。截止2007年7月末，各项存款稳步增长，本外币各项存款余额达56.77亿元，较年初增加9.1亿元，在全市6家金融机构中增量市场占比居首位。认真落实宏观调控政策，合理把握贷款投放节奏，各项贷款较年初减少2.2亿元，余额达25.65亿元。财务状况继续向好，实现经营利润0.47亿元，消化历史包袱0.024亿元。与此同时在经营管理中也存在一些突出问题：一是存款增长速度趋缓，二是战略转型步伐缓慢，三是贷款利率定价水平依然不高，四是中间业务收入依然主要依托传统业务，市场份额下降，五是股改前期准备工作中暴露出基础管理工作薄弱，六是内控管理工作依然任重而道远，法制观念淡薄、有章不循的现象依然存在，对规章制度的执行力仍然不够，合规文化建设仍亟待加强。
通过调研组的调研与其他几家金融机构的对比分析，巴市分行所辖旗县支行的人员、业务呈现以下特点：
1、设在县城的机构最全，网点最多。巴彦淖尔市分行设在旗县的支行有6个，营业网点有27个。
2、旗县支行员工文化素质偏低，年龄偏大。与全市农行相比，6个旗县支行大专以上文化程度员工占比为10%；40岁以上员工占比为38%。信贷从业人员短缺，这种现状不适应旗县支行支持县域经济发展的需要。
3、在县域商业金融市场中，农行仍处于领先地位，发挥着支持县域经济的主渠道作用。2006年末，农行6个旗县支行存款、贷款、实现经营利润分别为23.5亿元、14.7亿元和2235万元,在全市农行占比分别为49%、52%和55%。与同业相比，存贷款在工、农、中、建四行占比为43%和47%。
4、县域支行的信贷结构不合理，资产质量不高。6个旗县支行2006年不良贷款余额为5.1亿元，占比为35%，占巴市农行全部不良贷款余额的50%。不良贷款占比高，弱化了支持县域经济发展的实力。
二、地方经济的快速发展带动了各行业的信贷需求
1、农业产业化的发展。随着巴彦淖尔市城乡经济持续发展，工业化、产业化、城镇化的进程加快，对资金需求的刚性增强，对商业金融有着客观的需求。目前，该市农牧业产业化加工企业254户，95%以上是小企业，每年收购资金需求大约为60亿元左右。
2、工业经济的发展。该市围绕矿产资源形成了冶金及矿山、化工、电力等支柱产业，目前全市规模以上工业企业有218户，年收入210亿元，新增资金需求大约在60亿元左右。
3、城镇化建设的发展。随着城镇化发展的加快，资金需求不断增加，主要表现在：一是城市设施建设中的道路、供水、煤气、电网和电讯等信贷项目。二是专业市场、工业园开发性建设信贷资金增势不减。三是房地产开发成为信贷资金的增长点。随着城镇人口的扩容，新增居民买房或建房增加，房地产开发以及居民建房购房的贷款需求将进一步增加。
4、商贸流通的发展。在县域经济的发展中，一批以从事仓储、运输、物流、加工、商品批发零售为主的个体私营企业迅速崛起，是县域经济发展的主要力量，也是农业银行做大个人零售业务的目标市场。
三、巴市农行在现行信贷政策下，支持“三农”所存在的问题
（一）、内部因素
1、思想观念跟不上服务“三农”大局
巴彦淖尔市分行在过去支农过程中，由于多方面因素的作用，吃了不少亏，专项贷款、乡镇企业贷款、供销社贷款、小康村贷款沉淀较多，成为了制约信贷业务发展的主要因素。近年来，在贷款投放方面，选择客户非常慎重，每年贷款增量有限,审批效率不高。
2、近年来的信贷政策强调责任的多，与责任相对称的营销贷款奖励措施
少，助长了“多干不如少干”、“少干不如不干”的不良风气，影响了信贷人
员营销贷款的积极性。
3、随着农行股份制改革的不断深入，经营行的经营自主权不断收缩和弱化，在实际操作中存在的主要问题是责、权、利不对称，贷款审批权上收后经营行虽然对大部分贷款没有审批权，但对贷款的前期调查、贷后管理负主要责任。由于信贷责任追究力度加大，使经营行信贷业务人员不同程度地产生了“恐贷”的心理压力，一定程度上影响了旗县支行支持县域经济发展和服务“三农”的积极性和创造性。
4、贷款审批程序多，审批时间长，往往不能及时满足客户正常、合理的资金需求，同时也降低了农业银行的同业竞争能力。工作组在走访番茄制品公司、绒毛加工企业了解到，企业提出在办理“信用证开证业务”时，资料从支行到市行再到区分行然后返回支行，手续比较繁琐，影响企业正常开证，而在中行办理只需要一天时间，直接由市行审批。另外在中行办理“信用证开证业务”，关联公司可以互相担保办理信用证开证业务，不需要办理抵押登记、保险。由于农行办理“信用证开证业务”时间比较长，在企业急需开证情况下，支行只能要求企业用“100％保证金”的方式办理业务。
5、近几年来，我行支持的农产品企业都存在资金运作季节性、流动性较强，且生产周期较短，而我行信贷报批审批环节多、链条长、速度慢，往往不能及时满足企业正常、合理的资金需求，贷款批复后已经错过了最佳利用时机。
（二）、外部制约因素
1、社会信用环境不佳。目前，社会信用观念淡薄，成为影响金融业务稳健运行的一个不容忽视的问题，使金融业支持县域经济结构调整深感力不从心，不能及时足额满足企业的资金需求，制约了县域经济的快速发展。
2、企业因素。由于历史和自身的原因，县域经济中的中小企业存在生产技术落后，管理水平低，结构不合理，信息不透明，财务制度不健全，产品雷同、重复建设等现象，银行为了防范控制风险，无疑会“恐贷”和“惜贷”。
3、对一些规模较大、经营成熟、融资能力较强的番茄企业，因我行审批链
长、审批时间长，由于企业生产季节性强的特点,这些客户不愿选择与农行合作；
对一些规模小、经营实力一般、融资能力较差的小企业客户，达不到农行的准
入条件和标准。
4、为了响应西部大开发和上级行政策的要求，巴彦淖尔市分行从1996年陆续投入农业综合开发贷款和治沙贷款，该贷款对改善当地生态环境、防风治沙和带动农牧户脱贫、服务“三农”起到了积极作用，也取得了一定的社会效益；但随着企业发展，企业经营效益不佳，连年亏损，项目已失败，贷款全部形成不良，出现风险，且第二还款来源抵押物土地不宜变现，势必对农行支持服务“三农”造成一定影响。
5、同业竟争激烈影响服务“三农”的优良客户选择，巴彦淖尔市的农村信用社改革后，在组织体系上不断联合做大，逐渐把业务重心转向非农业领域、大中型企业及城镇个体工商户。农发行也在积极拓宽业务范围，巴市地区的龙头企业、优质中小企业及粮油收购个体户都向农发行申请贷款业务；农发行的信贷业务甚至做到了公路建设，仅几年时间，巴市地区的农发行贷款投放达到近几十个亿；加之工行、建行的业务扩张，邮政储蓄、包商业银行的介入，给农行选择客户、提供信贷产品的机会带来了难度。
四、巴彦淖尔市分行支持“三农”市场定位、商业运作的金融政策需求
目前，巴彦淖尔市6个旗县、96个乡镇（苏木）、797个村（嘎查）中，农行只有27个网点，其中26个网点设在旗县所在地，仅有1个网点设在大集镇（前旗巴音花分理处）。从机构设置和人员配置来看，目前旗县支行很难满足旗县以下乡（镇）企业、农牧户生产生活的金融需求。结合全市县域资源优势、产业优势以及经济发展规划目标，农业银行面向“三农”、支持社会主义新农村建设，只能通过支持县域经济的发展，来拉动和辐射农牧民增加收入，提高生产生活水平。为此，目前农业银行面向“三农”、服务县域经济目标市场的区域定位应该放在旗（县）所在地。在新的模式下，农业银行服务的新农民主要是以农村养殖大户、农村个体经营户、农村个体工商户、农村小企业为主体。按经济区域划分为农产品加工园区、农村商贸园区、农村特色种养殖园区。具体目标市场是：围绕城乡经济民营化、工业化、农业产业化、城镇化建设，根据国家的产业行业政策及农业银行信贷政策，坚持“抓大不放小，大中选优，好中选强”的原则，按照商业化运作的要求，继续支持能够将资源优势转化为经济优势的主导工业产业；大力支持农牧业产业化经营中的龙头企业以及产业链条中的各个环节；要选择信用等级高、产品科技含量高、有出口创汇能力、能够有效利用当地资源、可以吸纳农牧民就业的中小企业予以重点支持；大力支持已完成原始资本积累、有正常营业场所、能够以商业用房做抵押的优质个体工商户。其支持重点为：
1、以支持农牧业产业化龙头企业及产业化链条中的各环节为切入点，不断提高农牧业产业化龙头企业的规模和品牌竞争优势,强化服务“三农”。
一是支持羊绒加工企业。目前全市拥有以洗、梳、纺纱和成品代加工为重点的羊绒加工企业35户，加工能力比较强的企业有15户，农行已经支持的有6户，其生产能力占全市羊绒总生产能力的70%，占用农行贷款余额为44823万元，均为正常贷款。在现行的信贷转授权审批权限内，增加抵押品种、扩大担保方式，减少贷款的贷后管理难度，拓宽企业的信贷需求，增强农行的营销实力。
二是支持蒙牛、伊利控股的乳业加工龙头企业的发展。积极探索“公司＋农户”的运作模式。通过实地考察和了解养殖奶牛大户的规模和资产情况以及对信贷资金的需求，应由当地乳业公司申请“公司+农户”种养业农户贷款，同时由乳业公司为养牛农户贷款提供连带责任保证担保，并履行连带责任保证担保职责，贷款要直接发放给养殖户。
三是支持以番茄、油葵为原料的加工企业。泰顺公司是由20年专业生产番茄制品的泰国太上企业集团有限公司于1995年在内蒙古巴市磴口县投资兴建的外商独资企业，并于2004年在乌拉特前旗又成立了泰盛公司。12年来公司专注于外销产品的生产，产品有：番茄汁、番茄酱、番茄丁、番茄整粒等系列番茄制品，并获得了国外客户的好评。内蒙古鲁花葵花仁油有限公司将凭借强大的科技、品牌、营销网络及规模优势，对河套地区油葵进行开发，全面提升“油葵”这一主要农产品的附加值，2007年，公司预计需要油葵原料20万吨左右（4亿斤），需种植面积约100万亩。为了满足公司对原料的需求、保护农民朋友的利益，公司出台了2007年油葵每斤不低于1.55元的保护价。按照“企业＋协会＋基地＋农户”的订单种植模式，农户与番茄制品企业、葵花仁油有限公司签订种植收购合同，确定最低保护价，同时由企业提供优质籽种和技术支持，降低了番茄、油葵种植风险，增加了番茄、油葵种植科技含量，能充分保障番茄、油葵企业原料需求，特别是穴盘育苗种植技术，即能有效解决农户增产增收，拉开了番茄成熟期，又能延长番茄企业生产周期。通过调研组的实地调查，鉴于农民对番茄、油葵种植面积和种植资金短缺的需求，我行也可推行“公司＋农户”的信贷运作模式。
四是支持以以枸杞、甘草、肉苁蓉为主的龙头企业。枸杞、甘草、肉苁蓉已被社会公认为可利用、急待开发的濒危名贵中药材，具有广阔的发展前景，磴口乌兰布和沙区经专家认定是枸杞、甘草、肉苁蓉规范化人工接种最适合区域。
经工作组走访农业产业化龙头企业了解到，企业所需信贷资金紧迫，但企业只有开发的土地，固定资产投入较少。鉴于企业的实际情况探讨是否以企业的主要产品的注册商标做为质押申请贷款。
五是支持肉羊、奶牛、肉牛繁殖与生产加工达到一定规模的小企业,河套地区是传统的农牧业地区,近年来肉羊圈养及肉羊繁殖、以奶站为核心建成的奶牛养殖小区，都形成了一定的规模,也成为了农牧民收入的主要项目。农业银行应在信贷投放上积极探索推广“公司＋农户”的信贷运作模式。
六是支持优质小麦的生产加工企业,选择经营规模比较大、生产设备比较先进的大中型企业作为农行支持“三农”的切入点,把企业的优良资产作为抵押,在信贷投放上要加大力度。小麦是巴盟黄灌区的主栽作物，近年来小麦年播种面积均在230万亩左右(折纯面积)，年产优质商品麦9亿多公斤，无论播种面积、单产和总产，都排列在全自治区第一，是国家立项正在建设的优质春小麦生产基地。河套平原生产的小麦不仅籽粒饱满、色泽美观、容重高，而且内在品质优良，为此赢得国内面粉加工企业及粮食经营部门的青睐，目前巴彦淖尔市每年有10万吨优质小麦原粮销往国内各地，有29.131万吨本地加工生产的优质面粉畅销国内18个省市区和远销日本、蒙古、越南、俄罗斯及独联体等国家。巴彦淖尔市生产的优质小麦和河套牌雪花粉及其系列产品已成为国内知名品牌，具有广阔的发展前景。
七是支持形成一定规模的饲料种植大户和饲草料深加工企业,在信贷投放上可以采取财产抵押、大户联保等方式,确定一定比率的抵押率,适当放宽贷款期限,以解决农牧业生产周期长、见效慢的产业。近年来，巴彦淖尔市加快退耕还林后续产业的发展，将“柠条饲料开发利用”列入全市“十一五”林业产业发展规划重点项目，并通过试割、试切、试生产等多种试验研究，解决了柠条饲料加工的一系列技术难题，成品饲料完全可以用于牛羊育肥。预计该项目今年秋季可扩大平茬面积达到３００００亩，年生产量２０００吨，将会成为山旱区农牧民增收和农村牧区经济结构调整的重要载体。
八是对大型农贸市场的信贷支持，巴彦淖尔市看准了优越的地理环境和商机，于近几年先后筹建几个大型的农贸市场，其中临河区的四季青菜市场、五原县的鸿鼎农贸市场是被国家农业部列为国家级重点农贸市场。市场建成后,有效地解决了农民卖难、销售不便、收购无序、管理混乱等问题,切切实实为河套及周边地区农民的增产增收办了实事，为全国各地的客商、货主、厂家提供良好、便捷的经营平台，改变了河套地区农畜产品千百年来有市无场的落后状况。
通过调研对大型农贸市场以及规模比较大的农产品批发商可以采取中介公司提供信用担保解决信贷需求。
九是对农产品收购大户的信贷支持，大力支持已完成原始资本积累，有正常营业场所，能够以商业用房作抵押的优质个体私营企业收购大户，重点是大型农贸市场的个体收购户。积极的推销我行的准贷记卡、贷记卡、网上银行等新型的金融产品，适当放宽卡的用信额度，针对不同的客户、不同的信用用途使用不同的透支利率。努力拓展县域优质零售业务客户和高端个人客户，大力推行银行承兑汇票、网上银行结算等业务品种，做大零售业务，提升盈利水平。
十是对农民劳务输出打工收入方面提供结算、汇划、信用卡等优质的网络服务系统。巴彦淖尔市总人口１７８万，其中农村人口１１０多万，城镇人口６０多万。每年农村剩余劳动力有２０万人，城镇待业２万多人。近年来，全市每年输出劳务超过１０万人，南至深圳、海南，北到蒙古、俄罗斯等，每年至少拿回１２个亿。“外出务工的人员分散在全国各地，有超过５０％的人从事饮食服务、保安、美发等第三产业，另外一些人主要从事建筑、电子等第二产业。出去的人以青壮年为主，青年人出去是为了学本事，掌握一技之长；壮年人出去大多是为了挣钱，他们候鸟迁徙式地春去冬回，每个人一年纯收入不少于6000元；也有些人，是在农闲季节外出打工，两三个月也打闹个两三千元。
2、支持县城的基础设施建设。围绕巴市经济园区和工业园区的建设，特别是具有垄断性、经营性基础设施的建设，重点选择效益好、风险低、建设期短、有收费权的项目进行支持，如农村县城、乡村镇的电力、电信、水源与供水、热力与供热、煤气与天然气供给、县城通往乡村镇的等级公路建设等项目；选择支持和培育一些资质高、实力强、品牌优、销售好的县域房地产开发商，房地产开发、住房按揭贷款要捆绑营销。通过对县城基础设施建设的支持，增强县域经济的发展潜力。
在选择优质客户的同时还应完善我行的贷款风险补偿机制，积极探索推行企业信用保险。规定企业贷款时，必须办理保险，以备对严重亏损、资不抵债和破产倒闭企业的呆账贷款提出理赔申请；督促借款者参加社会保险，如人身保险、农业上的农作物成本保险、养殖保险和抵押物保险等，减少风险损失。
3、支持县域中的小企业发展。小企业是现阶段和今后一个时期县域经济发展的重要支柱。目前全市共有小企业3705户，已与农行建立信用关系的有516户，占比为13.9%，信用余额9.2亿元，占各项贷款余额32.6%,不良贷款占比为81.6%。为此，在风险可控的前提下，一是要重点选择产权清晰，管理规范，盈利能力强，行业竞争优势明显，产品市场销路好，具有成长性的优质小企业进行重点支持；二是要选择为农牧业产业化发展提供产前、产中、产后服务的农业生产资料、农用物资、运输以及为农牧民提供生活服务的商品流通小企业进行支持。
在信贷投放上，经营行是否可以督促企业从当年利润中按一定比例提取风险基金，专户管理、专款专用，统一用于抵补贷款企业因库存盘亏和呆账等形成的损失，增强企业风险自担能力。
4、农业银行应在制定政策方面有新的突破,主要是信贷业务的流程再造,本着方便快捷、风险可控的原则,重新修订(或制定)信贷业务流程。在支持县域经济发展的同时，银行自身也应对“三农”贷款加大比例提取风险基金，或提高呆账准备金提取比例，提高核呆能力。积极推行资产负债多元化，形成风险分散的多元资产负债业务结构。在办好传统信贷业务的基础上，应创造条件，开办“三农”的代收代付、代保管、证劵、租赁、信息咨询和信用卡等新业务，实现业务收入的多元化，从而降低经营风险。
五、农业银行支持“三农”县域经济的措施和建议
（一）增强农业银行竞争力，巩固和壮大县域业务
目前，农业银行已初步建立比较完善的商业银行运作模式，正在加快股份制改革步伐。支持县域经济发展，要依据社会主义新农村建设的总体要求和当地县域经济运行规律，遵循现代商业银行的运作要求，坚持市场化和商业化原则，努力实现银政、银企共赢。旗县级支行作为支持县域经济的主力军，面对新的市场定位，必须加快观念转变，及时调整和完善经营机制，努力提升综合竞争力，安全、高效地履行好支持“三农”的职责。要着重解决好以下七个方面问题：
1、牢固树立支持县域经济的市场定位不动摇——解决观念认识问题。
首先，各级管理行要从全行大局和政治高度出发，清醒认识到为县域经济提供优质、便捷、高效的金融服务，既是农业银行的职责所在，也是农业银行赖以生存的前提。其次，要充分认识到广阔的县域金融市场既是农业银行提高经营效益的主要来源，又是加快有效发展的基点。第三，要客观看待过去支持“三农”形成大量不良贷款的事实，具体问题，具体分析，克服“一朝被蛇咬、十年怕井绳”极端倾向，正确处理业务发展和风险控制的关系，实现面向“三农”和商业化经营的有机结合，推动县域支行业务有效发展。
2、科学确定贷款审批权限——调整相关政策，解决同业竞争力问题。
调研过程中，通过实地走访企业客户，与旗县支行行长、部门负责人等座谈，反映比较强烈的是“农行贷款难”、“审批环节多”、“速度慢、效率低”等。特别是在其他商业银行活化经营机制、农发行拓宽服务范围、包商业银行进驻的形势下，同业竞争压力越来越大，现有的客户面临流失的可能。这些反映在一定程度上说明目前我行信贷审批流程与满足客户需求衔接过程中确实存在不和谐现象。
过去，一些经营行确实存在违规放贷行为，形成了不良资产。但经过2001年信贷新规则的出台以及近几年的落实，信贷合规理念在基层行已初步形成，防范信贷风险的意识和能力逐年提高。为此，应借鉴新兴商业银行和股份制商业银行好的经营理念以及管理方法，激活旗县行的自主经营能力，充分发挥主观能动性。
管理行要加强调查研究，根据属地经济发展的实际情况,切实改变过去“一刀切”的做法，根据二级分行、经营行经营管理水平、当地经济和信用环境，结合农业经济产业链条的特点,将二级分行、旗县支行划分为不同等级,按类别实行差别管理,区别对待。为减少贷款审批环节，提高审批效率，实行信贷权限的分层次管理，适当下放贷款审批权，确定合理的授权授信额度，以增强分支机构应对市场变化能力。同时，要定期根据二级分行、经营行信贷业务管理情况，及时调整信贷审批权限，实施动态管理。
3、责权利相对称——解决营销积极性的问题。
各级管理行应在明确贷款责任的前提下，认真制定与责任相对称的营销贷款奖励措施，按比例及时兑现，责任和权利统筹，风险和报酬挂钩，调动信贷人员的营销贷款积极性。其次，按照金融运行的一般规律，改变不符合实际的“贷款零风险”责任追究和考核办法，借鉴国际和股份制银行的经验，按照贷款种类、期限、用途、风险大小和回报率高低，科学核定贷款存量和增量的不良贷款比例，完善风险约束机制。三是要区别对待、实事求是做好风险责任认定工作。对因道德风险引起违规操作形成的风险贷款，要按照有关规定严肃处理；对在正常经营情况下非内部管理因素形成的贷款风险，要具体问题具体分析，落实责任免责制度。
4、建立以二级分行为中心的风险防范机制——解决防范风险的问题。
适当下放贷款审批权限，加大县域经济支持力度，是以风险可控为前提的。根据调研情况，在现有的层级组织架构内，结合支行人员综合素质等因素，要实现控制风险与支持县域经济发展相统一，有必要建立以二级分行为中心的信贷业务风险控制体系。一是大额信贷业务集中到二级分行审查审批，但在风险可控的前提下，可对信用环境好、内部管理水平高的旗县支行转授一定额度的贷款审批权。对没有贷款审批权限的支行辖内优良客户，可通过特别转授权的方式转授审批权。二是信贷风险的监测、检查和评价集中到二级分行及以上。
5、办客户之所需——解决服务创新和调整金融产品的问题。
近几年，县域经济加速发展，金融需求增大，而县域金融市场发展不快，一个重要原因就是缺乏适合县域经济发展特点的金融产品。因此农业银行支持县域经济发展，要进一步加快产品创新步伐，尤其是信贷业务产品的创新力度，加快研发和推广适合县域特点的金融产品。一是要按照农牧业生产的周期合理确定贷款期限。二是要根据县域经济和农牧业产业的特点，认真研发适应县域经济的业务品种，丰富业务种类，满足农牧民生产生活需要。要积极创新担保方式，探索实行权益质押、应收账款融资、动产抵押、仓单质押等多元化的担保方式，为中小企业融资创造条件。三是加快业务品种的推广，对已在城区开办的业务品种，应在旗县支行中积极推广。
6、改造业务流程，拓展产品种类，发展业务合作，全面服务“三农”。
农行应加强改善信贷种类及操作流程方面的研究，首先在贷款品种上拓展，如农村的城镇化改造贷款，农业产业化发展贷款，农民的专业化培养贷款，科技在“三农”中的应用贷款等，努力使贷款品种涵盖整个“三农”领域。其次是在贷款手续上创新。如果所有的贷款都必须用质押和保证担保，准入门槛就显得过高。能否考虑农民个人信用作为贷款的条件。“三农”贷款尤其是农户的贷款，不同于企业贷款，适用凭据应力求简单明了，易于填制。如果每一笔农户贷款都要形成一本厚厚的审批资料，别说有的很难办到，就是办到了，带来的效益可能会被凭证成本所抵消。再次是业务审批的流程，各级行之间的业务报批应取消人工报送，使用网络传输，在内部网络上完成全部审批环节。
拓展金融产品的应用。服务“三农”不仅仅只是信贷资金投入的一个方面。“三农”的金融需求多种多样，尤其是在社会文化较开放、经济基础较好的地区，人们对金融产品的需求更是纷杂的。农行应该真正了解“三农”的需求，送金融产品下乡，拓展新的效益增长点。一方面把现有的金融产品如基金业务、银行卡业务、代理保险业务等在乡镇处所广泛开展起来。另一方面，组织力量开发金融新产品，专门研究针对“三农”的业务品种，满足“三农”的金融需求。
7、因地制宜，分类管理，强化区域特色经营。
对“三农”的内涵在不同地区不大相同，各级行要根据区域“三农”的具体情况，进行类别划分，分别授权，构建新型运营机制。按“三农”类别，各二级分行具体制定经营管理的策略和具体措施，由经营行组织经营管理的具体实施。在落实因地制宜，分类管理，应注意预防两个倾向：一是不能因服务“三农”就一哄而起，覆盖式地大放农户贷款，回到八九十年代的老路上去，无选择地广种薄收；二是不能因为支持“三农”就放弃城市业务的发展。应坚持城市业务和农村业务并重、齐头发展的原则。
（二） 向“三农”实施商业化经营，农业银行要做好制度的创新
1、要抓好内部差异化管理。实事求是，区别对待，在质量指标、利润指标、成本指标、产品开发等方面，应该体现农业银行内部差异化管理的内容。内部差异化管理，要坚持择优扶持、一行一策、确保优势的原则。在具体操作中对经济强县，是否可下移经营层次，鼓励发展，以确保领先优势；对独特资源县，重点扶持矿产、水利、旅游、畜牧业农产品生产；对国定贫困县和保卫疆土的边防地区，争取更多政策扶贫。
2、要构建有别于城市行的县域组织机构体系和人力资源管理机制。提升直接涉农机构层次，如农业信贷、银行卡、代理保险等，可否提升为准事业部级，以便更好地为“三农”服务。结合股改工作和业务发展规划，开拓新的用人机制，招聘一些既年青、文化基础好、工作能力强、长期稳定的工作人员。启动多层面的培训，既要培养具备职业银行家素质的高级管理人才，又要培养“三农”问题的专家，也培养适合新业务和岗位要求的风险管理、理财、交易等专业技术人才，还要培养优秀的一线业务操作人才、营销人才，尽快提高农业银行员工队伍的素质。
3、科学设置农村网点。对为“三农”金融服务的机构问题，要有成本理念，要讲投入产出，可以适当增设一点，但不宜大量增设，可否用多元机制，如代理、合作等机制，来想方设法地把我们的业务扩展下去。在现有农村信用合作社和专业经济合作组织布局的基础上探索我行各种业务的新途径。前些年，由于撤并网点，农行的农村营业网点覆盖率大大降低，业务发展半径被缩小，经营能力很有限。现在，农村信用社的网点覆盖超过了农行，乡镇银行、借贷公司也都逐步发展起来，农行应扬长避短，发挥自己的网络优势、资金优势、结算优势等，加强与其他金融机构的合作，借以开展资金拆借、代理金库、委托信贷等业务，延长拓宽服务领域。
4、探索农民土地承包权、林权证抵押的途径，中国的《农村土地承包法》赋予了土地的承包经营者对土地的经营权享有流转的权利，而抵押则是土地承包经营权流转的主要方式之一。在现阶段，承包经营的土地在农民的财产里，占有相当大的比重，应允许家庭承包取得的土地承包经营权进行抵押，以充分发挥土地的效能，调整农业的产业结构。
5、新型农村金融机构的诞生，对激活农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务产生了积极影响，为“三农”提供了新的业务支持。在将城市资金“甘甜之水”引入农村的同时，也将城市金融成熟的产品、先进的理念和技术引入农村，为促进农业和农村经济快速发展，实现城乡经济协调运行提供了有效金融支撑，初步实现了“筑渠引水”的目标。上级管理行应调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，探索金融机构如何更好地支持“三农”发展摸索了新思路。
6、在探索成立乡村银行方面，我们应该鉴签国外的农村小额信贷银行。孟加拉国的穆罕默德-尤努斯是以经济学家和银行家身份获得诺贝尔和平奖的第一人。他和他创办的孟加拉乡村银行，近年来受到全球各界人士的关注。尤努斯的事迹之所以引起强烈反响，是因为30多年来他一直致力于通过小额信贷方式使广大农民走上脱贫致富之路。他建立的包括1200多个分行的“穷人银行”系统，使孟加拉国4.6万多个村庄中几百万贫困人口从中受益。
中国人对尤努斯并不陌生。在获得2006年诺贝尔和平奖后第9天，尤努斯来中国参加“中国—孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”，并作了关于“小额信贷与反贫困”问题的演讲，还被聘为北京大学名誉教授。尤努斯的孟加拉国乡村银行的实践表明，在农村，如果能够从农业生产、社区组织的特点出发，就完全可以发展出为农户提供金融服务并成功经营的农村小额信贷银行。
作者单位：中国农业银行巴彦淖尔市分行
一、巴彦淖尔市的地理、资源、经济、金融行业发展情况
（一）巴彦淖尔市资源优势及经济发展情况
1、全市总面积6.4万平方公里，辖1区2县4旗，96个乡镇（苏木）、797个村（嘎查）。总人口176万，其中农业人口116万，占比为65%。
2、巴彦淖尔市地理优势独特，河套是黄河中上游两岸的平原、高原地区，因农业灌溉发达，又称河套灌区。俗语说：“黄河百害，唯富一套”、“天下黄河富河套，富了前套富后套”。河套地区土壤肥沃，灌溉系统发达，适于种植小麦、水稻、谷、大豆、高粱、玉米、甜菜、番茄等作物，一向是我国西北最主要的农业区。
全市现有870万亩耕地，用占自治区九分之一的耕地，生产出约占全区60%的小麦和70%的油料作物，粮食单产是全区平均水平的2.3倍。以河套腹地为主的番茄生产基地，成为继新疆之后全国第二大番茄生产基地。现有８大公司１７家番茄酱加工厂，３７条生产线，年生产番茄酱能力达４０万吨，占到国内番茄酱生产总量的３０％以上。其中大多数番茄企业已通过ＨＡＣＣＰ国际食品安全认证，生产的番茄制品远销美国、意大利、德国、英国等２０多个国家和地区。2006年，巴彦淖尔市番茄种植面积为23.68万亩，种植番茄的每亩平均毛收入达到1660元左右，高于粮食和其它经济作物。以五原为代表的葵花生产基地，产量占到自治区的将近一半。向日葵是巴市农民的主要经济作物，近年来播种面积在300—350万亩，占全国向日葵总播面积的10％～15％，总产量为40．08万吨，占全国向日葵总产量的18．22％；向日葵平均单产为237．3公斤，为全国向日葵平均单产（110／亩）的2．16倍。优质的“二郎山白绒山羊”稳定在200万只左右，自助培育的“巴美肉羊”种群数量也在不断扩大。“企业+农户+基地”的种养模式推进了粮食加工、肉联厂、脱水菜厂的建设。目前，全市60%以上的耕地成为加工企业的“第一车间”，通过产业化的带动实现年出栏羊800万只，生猪70万口，肉鸡1000万只和生产鲜奶30多万吨。
巴彦淖尔市870万亩耕地和7500多万亩天然草场全部通过了无公害农产品和绿色食品产地环境监测，48个乡镇被自治区农牧业厅认定为无公害农产品生产基地，生产规模达到了853万亩，占到了耕地的98%；绿色食品原料生产基地面积发展到260万亩。依托无公害农产品和绿色食品生产基地，全市有168个农产品获得了国家无公害农产品标志认证，有22个产品被认定为名牌产品，其中3个产品获得国家驰名商标，19个产品获得自治区名牌农畜产品称号。
全市有7500多万亩天然草场，目前累计实施退牧还草项目建设面积1715万亩，占草原可利用面积的30.2%，惠及牧民1.877万人，占牧区人口的41.7%，牧区生态恶化地区基本上实现了“整体遏制，局部好转”，草原建设上了保护与合理利用相结合的轨道。今年新农村建设之一就是要启动54个生态家园示范引领型村庄建设。
据统计，截止2007年6月末，市农作物总播面积达到834.8万亩，增长4.77%。粮食种植面积达到419.7万亩，增长12.97%；经济作物种植面积达到377.3万亩，增长11.06%。农产品总产量达到122亿斤，增长22%。畜牧养殖业增势强劲，全市牲畜总饲养量达到1800多万头（只），比上年增长7.8%，其中农区牲畜总头数达到733.7万头（只），增长4.3%。全年牲畜出栏941万头（只），出栏率达110.7%。农牧民来自畜牧业的人均收入比上年增加280元，成为农牧民收入增加的主要来源。农牧业产业化经营水平不断提高，全市销售收入在百万元以上的农畜产品加工企业增至236户，其中销售收入超亿元的22户。龙头企业与农户签订订单面积达395万亩，占总播面积的49.6%。农区畜牧业发展加快，农牧业产加销一体化经营模式，已成为巴彦淖尔市引导农牧民发展现代农业的重要推动力量。
3、全市矿产资源丰富，阴山北部为广阔的天然牧场，盛产牛、羊、骆驼及肉苁蓉、发菜、黄芪等名贵特产品，年产羊绒产5000多吨，占全区羊绒产量的10%，临河现已成为全国羊绒三大集散地之一。阴山山脉蕴藏着丰富的矿产资源，地质成矿条件好，发现和探明了大量的有用矿产，世界发现并探明的１７０多种矿产中，自治区发现１３３种，我市境内就占６８种，有４６个矿种探明了储量。其中硫、锌、沸石、膨润土、银、镉、锂、镓、熔剂硅石、熔剂白云岩、云母、蓝晶石探明储量居全区之首；铜、镍、钴、铁、锰、铬、磷等探明储量居全区第二位；特别是硫铁矿探明储量居全国之首。据统计，全市已发现探明各类矿产地４８２处（不包括砖瓦粘土、建筑用砂石和水气矿产）其中，构成工业矿床的有２１４处，大型、特大型矿床４０处，中型矿床５３处，小型矿床１２１处，各类矿点２６８处。全市矿产资源潜在经济价值巨大，已经构成了巴彦淖尔市主要的资源优势之一，为发展以原材料为主的重工业提供了资源保障。2006年，全市原煤产量27.1万吨，增长26%；铁矿石原矿量441.3万吨，增长45.6%；铜选矿含铜量2.43万，增长41.2%。
4、巴彦淖尔市依托丰富的农畜产品和矿产资源优势，形成了绒毛、食品、化工、造纸、矿山开采和建材工业为主体具有地方特色的工业体系和支柱产业。2006年全市实现生产总值278亿元，比上年同期增长18.0%。其中：第一产业实现72亿元，第二产业实现125亿元，第三产业实现81亿元。全市实现财政收入29.4亿元，其中，地方财政收入15.8亿元，在自治区排名第9位，完成固定资产投资总额202.8亿元,在自治区排名第4位；实现城镇居民人均可支配收入9010元，农牧民人均纯收入4719元，在全自治区排名第五位。
5、巴彦淖尔市立足资源优势，大力发展农牧业产业化经营，农畜产品加工业在农牧业和农村牧区经济发展中的重要作用日益突显，并已形成了乳、肉、绒、粮油、蔬菜（番茄）、饲草料等六大主导产业和炒货、酿造、林苇、药材、制糖等五个特色产业。2006年全市年销售收入百万元以上的农牧业加工企业254家，从业人数34928人，实现销售收入122亿元，实现增加值40.9亿元，实现利润8.1亿元，税金4.1亿元，出口创汇1.7亿美元，收购农畜产品投入资金20亿元。随着农牧业产业化程度的不断提高，全市有650万亩耕地成为农牧业产业化生产基地，占耕地的75%；有80％的农牧户加入到产业化链条中；农畜产品加工转化率达到58％。农牧民从产业化经营中得到的纯收入达2000元，占农牧民纯收入的40％。
巴彦淖尔市在大力发展农畜产品加工业的基础上，引导和培育了一批大中型农畜产品加工和流通企业成为农牧业产业化的龙头企业。通过公司+农户或公司+中介组织+农户的组织形式，把分散的农牧户组织起来进入市场，直接面对千家万户，从而使龙头企业充分发挥对农牧户的组织拉动作用。
（二）当地金融业发展情况
目前,驻巴彦淖尔市的金融机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储汇局、包商银行等8家金融机构。农村牧区专业合作经济组织已达到335个，全市参与合作经济组织的农民达到7.3万人，农牧民经纪人队伍发展到近1.5万人。2006年末，全市金融机构存贷款余额分别达217.4亿元、174.8亿元，分别比上年增长22.7%和33.2%。近年来，随着国有商业银行股份制改革的加快，各家商业银行相继加大了机构撤并力度，2006年与1999年相比，巴彦淖尔市共撤并县域金融机构137个。其中，商业银行撤并了103个，信用社撤并34个。中国银行只在前旗设有机构，工商银行撤销了中旗、后旗机构，建设银行撤销了后旗机构，后旗2006年在农业银行和信用社存在的情况下，中行、建行又重现建立了机构。基层金融机构的撤并使得巴彦淖市金融体系不健全，特别是在县域经济和服务“三农”、新农村建设等方面金融服务滞后。主要表现为农村牧区金融机构少，金融供给严重不足，民间借贷活跃，农村牧区金融产品单一，农村牧区金融资源外流。
（三）当地农行经营情况
巴彦淖尔市分行在新的一届党委领导下，以科学发展观为指导，以加快发展为主题，积极推进经营战略转型，加强内部控制，深化机制改革，业务经营呈现出快速发展势头。截止2007年7月末，各项存款稳步增长，本外币各项存款余额达56.77亿元，较年初增加9.1亿元，在全市6家金融机构中增量市场占比居首位。认真落实宏观调控政策，合理把握贷款投放节奏，各项贷款较年初减少2.2亿元，余额达25.65亿元。财务状况继续向好，实现经营利润0.47亿元，消化历史包袱0.024亿元。与此同时在经营管理中也存在一些突出问题：一是存款增长速度趋缓，二是战略转型步伐缓慢，三是贷款利率定价水平依然不高，四是中间业务收入依然主要依托传统业务，市场份额下降，五是股改前期准备工作中暴露出基础管理工作薄弱，六是内控管理工作依然任重而道远，法制观念淡薄、有章不循的现象依然存在，对规章制度的执行力仍然不够，合规文化建设仍亟待加强。
通过调研组的调研与其他几家金融机构的对比分析，巴市分行所辖旗县支行的人员、业务呈现以下特点：
1、设在县城的机构最全，网点最多。巴彦淖尔市分行设在旗县的支行有6个，营业网点有27个。
2、旗县支行员工文化素质偏低，年龄偏大。与全市农行相比，6个旗县支行大专以上文化程度员工占比为10%；40岁以上员工占比为38%。信贷从业人员短缺，这种现状不适应旗县支行支持县域经济发展的需要。
3、在县域商业金融市场中，农行仍处于领先地位，发挥着支持县域经济的主渠道作用。2006年末，农行6个旗县支行存款、贷款、实现经营利润分别为23.5亿元、14.7亿元和2235万元,在全市农行占比分别为49%、52%和55%。与同业相比，存贷款在工、农、中、建四行占比为43%和47%。
4、县域支行的信贷结构不合理，资产质量不高。6个旗县支行2006年不良贷款余额为5.1亿元，占比为35%，占巴市农行全部不良贷款余额的50%。不良贷款占比高，弱化了支持县域经济发展的实力。
二、地方经济的快速发展带动了各行业的信贷需求
1、农业产业化的发展。随着巴彦淖尔市城乡经济持续发展，工业化、产业化、城镇化的进程加快，对资金需求的刚性增强，对商业金融有着客观的需求。目前，该市农牧业产业化加工企业254户，95%以上是小企业，每年收购资金需求大约为60亿元左右。
2、工业经济的发展。该市围绕矿产资源形成了冶金及矿山、化工、电力等支柱产业，目前全市规模以上工业企业有218户，年收入210亿元，新增资金需求大约在60亿元左右。
3、城镇化建设的发展。随着城镇化发展的加快，资金需求不断增加，主要表现在：一是城市设施建设中的道路、供水、煤气、电网和电讯等信贷项目。二是专业市场、工业园开发性建设信贷资金增势不减。三是房地产开发成为信贷资金的增长点。随着城镇人口的扩容，新增居民买房或建房增加，房地产开发以及居民建房购房的贷款需求将进一步增加。
4、商贸流通的发展。在县域经济的发展中，一批以从事仓储、运输、物流、加工、商品批发零售为主的个体私营企业迅速崛起，是县域经济发展的主要力量，也是农业银行做大个人零售业务的目标市场。
三、巴市农行在现行信贷政策下，支持“三农”所存在的问题
（一）、内部因素
1、思想观念跟不上服务“三农”大局
巴彦淖尔市分行在过去支农过程中，由于多方面因素的作用，吃了不少亏，专项贷款、乡镇企业贷款、供销社贷款、小康村贷款沉淀较多，成为了制约信贷业务发展的主要因素。近年来，在贷款投放方面，选择客户非常慎重，每年贷款增量有限,审批效率不高。
2、近年来的信贷政策强调责任的多，与责任相对称的营销贷款奖励措施
少，助长了“多干不如少干”、“少干不如不干”的不良风气，影响了信贷人
员营销贷款的积极性。
3、随着农行股份制改革的不断深入，经营行的经营自主权不断收缩和弱化，在实际操作中存在的主要问题是责、权、利不对称，贷款审批权上收后经营行虽然对大部分贷款没有审批权，但对贷款的前期调查、贷后管理负主要责任。由于信贷责任追究力度加大，使经营行信贷业务人员不同程度地产生了“恐贷”的心理压力，一定程度上影响了旗县支行支持县域经济发展和服务“三农”的积极性和创造性。
4、贷款审批程序多，审批时间长，往往不能及时满足客户正常、合理的资金需求，同时也降低了农业银行的同业竞争能力。工作组在走访番茄制品公司、绒毛加工企业了解到，企业提出在办理“信用证开证业务”时，资料从支行到市行再到区分行然后返回支行，手续比较繁琐，影响企业正常开证，而在中行办理只需要一天时间，直接由市行审批。另外在中行办理“信用证开证业务”，关联公司可以互相担保办理信用证开证业务，不需要办理抵押登记、保险。由于农行办理“信用证开证业务”时间比较长，在企业急需开证情况下，支行只能要求企业用“100％保证金”的方式办理业务。
5、近几年来，我行支持的农产品企业都存在资金运作季节性、流动性较强，且生产周期较短，而我行信贷报批审批环节多、链条长、速度慢，往往不能及时满足企业正常、合理的资金需求，贷款批复后已经错过了最佳利用时机。
（二）、外部制约因素
1、社会信用环境不佳。目前，社会信用观念淡薄，成为影响金融业务稳健运行的一个不容忽视的问题，使金融业支持县域经济结构调整深感力不从心，不能及时足额满足企业的资金需求，制约了县域经济的快速发展。
2、企业因素。由于历史和自身的原因，县域经济中的中小企业存在生产技术落后，管理水平低，结构不合理，信息不透明，财务制度不健全，产品雷同、重复建设等现象，银行为了防范控制风险，无疑会“恐贷”和“惜贷”。
3、对一些规模较大、经营成熟、融资能力较强的番茄企业，因我行审批链
长、审批时间长，由于企业生产季节性强的特点,这些客户不愿选择与农行合作；
对一些规模小、经营实力一般、融资能力较差的小企业客户，达不到农行的准
入条件和标准。
4、为了响应西部大开发和上级行政策的要求，巴彦淖尔市分行从1996年陆续投入农业综合开发贷款和治沙贷款，该贷款对改善当地生态环境、防风治沙和带动农牧户脱贫、服务“三农”起到了积极作用，也取得了一定的社会效益；但随着企业发展，企业经营效益不佳，连年亏损，项目已失败，贷款全部形成不良，出现风险，且第二还款来源抵押物土地不宜变现，势必对农行支持服务“三农”造成一定影响。
5、同业竟争激烈影响服务“三农”的优良客户选择，巴彦淖尔市的农村信用社改革后，在组织体系上不断联合做大，逐渐把业务重心转向非农业领域、大中型企业及城镇个体工商户。农发行也在积极拓宽业务范围，巴市地区的龙头企业、优质中小企业及粮油收购个体户都向农发行申请贷款业务；农发行的信贷业务甚至做到了公路建设，仅几年时间，巴市地区的农发行贷款投放达到近几十个亿；加之工行、建行的业务扩张，邮政储蓄、包商业银行的介入，给农行选择客户、提供信贷产品的机会带来了难度。
四、巴彦淖尔市分行支持“三农”市场定位、商业运作的金融政策需求
目前，巴彦淖尔市6个旗县、96个乡镇（苏木）、797个村（嘎查）中，农行只有27个网点，其中26个网点设在旗县所在地，仅有1个网点设在大集镇（前旗巴音花分理处）。从机构设置和人员配置来看，目前旗县支行很难满足旗县以下乡（镇）企业、农牧户生产生活的金融需求。结合全市县域资源优势、产业优势以及经济发展规划目标，农业银行面向“三农”、支持社会主义新农村建设，只能通过支持县域经济的发展，来拉动和辐射农牧民增加收入，提高生产生活水平。为此，目前农业银行面向“三农”、服务县域经济目标市场的区域定位应该放在旗（县）所在地。在新的模式下，农业银行服务的新农民主要是以农村养殖大户、农村个体经营户、农村个体工商户、农村小企业为主体。按经济区域划分为农产品加工园区、农村商贸园区、农村特色种养殖园区。具体目标市场是：围绕城乡经济民营化、工业化、农业产业化、城镇化建设，根据国家的产业行业政策及农业银行信贷政策，坚持“抓大不放小，大中选优，好中选强”的原则，按照商业化运作的要求，继续支持能够将资源优势转化为经济优势的主导工业产业；大力支持农牧业产业化经营中的龙头企业以及产业链条中的各个环节；要选择信用等级高、产品科技含量高、有出口创汇能力、能够有效利用当地资源、可以吸纳农牧民就业的中小企业予以重点支持；大力支持已完成原始资本积累、有正常营业场所、能够以商业用房做抵押的优质个体工商户。其支持重点为：
1、以支持农牧业产业化龙头企业及产业化链条中的各环节为切入点，不断提高农牧业产业化龙头企业的规模和品牌竞争优势,强化服务“三农”。
一是支持羊绒加工企业。目前全市拥有以洗、梳、纺纱和成品代加工为重点的羊绒加工企业35户，加工能力比较强的企业有15户，农行已经支持的有6户，其生产能力占全市羊绒总生产能力的70%，占用农行贷款余额为44823万元，均为正常贷款。在现行的信贷转授权审批权限内，增加抵押品种、扩大担保方式，减少贷款的贷后管理难度，拓宽企业的信贷需求，增强农行的营销实力。
二是支持蒙牛、伊利控股的乳业加工龙头企业的发展。积极探索“公司＋农户”的运作模式。通过实地考察和了解养殖奶牛大户的规模和资产情况以及对信贷资金的需求，应由当地乳业公司申请“公司+农户”种养业农户贷款，同时由乳业公司为养牛农户贷款提供连带责任保证担保，并履行连带责任保证担保职责，贷款要直接发放给养殖户。
三是支持以番茄、油葵为原料的加工企业。泰顺公司是由20年专业生产番茄制品的泰国太上企业集团有限公司于1995年在内蒙古巴市磴口县投资兴建的外商独资企业，并于2004年在乌拉特前旗又成立了泰盛公司。12年来公司专注于外销产品的生产，产品有：番茄汁、番茄酱、番茄丁、番茄整粒等系列番茄制品，并获得了国外客户的好评。内蒙古鲁花葵花仁油有限公司将凭借强大的科技、品牌、营销网络及规模优势，对河套地区油葵进行开发，全面提升“油葵”这一主要农产品的附加值，2007年，公司预计需要油葵原料20万吨左右（4亿斤），需种植面积约100万亩。为了满足公司对原料的需求、保护农民朋友的利益，公司出台了2007年油葵每斤不低于1.55元的保护价。按照“企业＋协会＋基地＋农户”的订单种植模式，农户与番茄制品企业、葵花仁油有限公司签订种植收购合同，确定最低保护价，同时由企业提供优质籽种和技术支持，降低了番茄、油葵种植风险，增加了番茄、油葵种植科技含量，能充分保障番茄、油葵企业原料需求，特别是穴盘育苗种植技术，即能有效解决农户增产增收，拉开了番茄成熟期，又能延长番茄企业生产周期。通过调研组的实地调查，鉴于农民对番茄、油葵种植面积和种植资金短缺的需求，我行也可推行“公司＋农户”的信贷运作模式。
四是支持以以枸杞、甘草、肉苁蓉为主的龙头企业。枸杞、甘草、肉苁蓉已被社会公认为可利用、急待开发的濒危名贵中药材，具有广阔的发展前景，磴口乌兰布和沙区经专家认定是枸杞、甘草、肉苁蓉规范化人工接种最适合区域。
经工作组走访农业产业化龙头企业了解到，企业所需信贷资金紧迫，但企业只有开发的土地，固定资产投入较少。鉴于企业的实际情况探讨是否以企业的主要产品的注册商标做为质押申请贷款。
五是支持肉羊、奶牛、肉牛繁殖与生产加工达到一定规模的小企业,河套地区是传统的农牧业地区,近年来肉羊圈养及肉羊繁殖、以奶站为核心建成的奶牛养殖小区，都形成了一定的规模,也成为了农牧民收入的主要项目。农业银行应在信贷投放上积极探索推广“公司＋农户”的信贷运作模式。
六是支持优质小麦的生产加工企业,选择经营规模比较大、生产设备比较先进的大中型企业作为农行支持“三农”的切入点,把企业的优良资产作为抵押,在信贷投放上要加大力度。小麦是巴盟黄灌区的主栽作物，近年来小麦年播种面积均在230万亩左右(折纯面积)，年产优质商品麦9亿多公斤，无论播种面积、单产和总产，都排列在全自治区第一，是国家立项正在建设的优质春小麦生产基地。河套平原生产的小麦不仅籽粒饱满、色泽美观、容重高，而且内在品质优良，为此赢得国内面粉加工企业及粮食经营部门的青睐，目前巴彦淖尔市每年有10万吨优质小麦原粮销往国内各地，有29.131万吨本地加工生产的优质面粉畅销国内18个省市区和远销日本、蒙古、越南、俄罗斯及独联体等国家。巴彦淖尔市生产的优质小麦和河套牌雪花粉及其系列产品已成为国内知名品牌，具有广阔的发展前景。
七是支持形成一定规模的饲料种植大户和饲草料深加工企业,在信贷投放上可以采取财产抵押、大户联保等方式,确定一定比率的抵押率,适当放宽贷款期限,以解决农牧业生产周期长、见效慢的产业。近年来，巴彦淖尔市加快退耕还林后续产业的发展，将“柠条饲料开发利用”列入全市“十一五”林业产业发展规划重点项目，并通过试割、试切、试生产等多种试验研究，解决了柠条饲料加工的一系列技术难题，成品饲料完全可以用于牛羊育肥。预计该项目今年秋季可扩大平茬面积达到３００００亩，年生产量２０００吨，将会成为山旱区农牧民增收和农村牧区经济结构调整的重要载体。
八是对大型农贸市场的信贷支持，巴彦淖尔市看准了优越的地理环境和商机，于近几年先后筹建几个大型的农贸市场，其中临河区的四季青菜市场、五原县的鸿鼎农贸市场是被国家农业部列为国家级重点农贸市场。市场建成后,有效地解决了农民卖难、销售不便、收购无序、管理混乱等问题,切切实实为河套及周边地区农民的增产增收办了实事，为全国各地的客商、货主、厂家提供良好、便捷的经营平台，改变了河套地区农畜产品千百年来有市无场的落后状况。
通过调研对大型农贸市场以及规模比较大的农产品批发商可以采取中介公司提供信用担保解决信贷需求。
九是对农产品收购大户的信贷支持，大力支持已完成原始资本积累，有正常营业场所，能够以商业用房作抵押的优质个体私营企业收购大户，重点是大型农贸市场的个体收购户。积极的推销我行的准贷记卡、贷记卡、网上银行等新型的金融产品，适当放宽卡的用信额度，针对不同的客户、不同的信用用途使用不同的透支利率。努力拓展县域优质零售业务客户和高端个人客户，大力推行银行承兑汇票、网上银行结算等业务品种，做大零售业务，提升盈利水平。
十是对农民劳务输出打工收入方面提供结算、汇划、信用卡等优质的网络服务系统。巴彦淖尔市总人口１７８万，其中农村人口１１０多万，城镇人口６０多万。每年农村剩余劳动力有２０万人，城镇待业２万多人。近年来，全市每年输出劳务超过１０万人，南至深圳、海南，北到蒙古、俄罗斯等，每年至少拿回１２个亿。“外出务工的人员分散在全国各地，有超过５０％的人从事饮食服务、保安、美发等第三产业，另外一些人主要从事建筑、电子等第二产业。出去的人以青壮年为主，青年人出去是为了学本事，掌握一技之长；壮年人出去大多是为了挣钱，他们候鸟迁徙式地春去冬回，每个人一年纯收入不少于6000元；也有些人，是在农闲季节外出打工，两三个月也打闹个两三千元。
2、支持县城的基础设施建设。围绕巴市经济园区和工业园区的建设，特别是具有垄断性、经营性基础设施的建设，重点选择效益好、风险低、建设期短、有收费权的项目进行支持，如农村县城、乡村镇的电力、电信、水源与供水、热力与供热、煤气与天然气供给、县城通往乡村镇的等级公路建设等项目；选择支持和培育一些资质高、实力强、品牌优、销售好的县域房地产开发商，房地产开发、住房按揭贷款要捆绑营销。通过对县城基础设施建设的支持，增强县域经济的发展潜力。
在选择优质客户的同时还应完善我行的贷款风险补偿机制，积极探索推行企业信用保险。规定企业贷款时，必须办理保险，以备对严重亏损、资不抵债和破产倒闭企业的呆账贷款提出理赔申请；督促借款者参加社会保险，如人身保险、农业上的农作物成本保险、养殖保险和抵押物保险等，减少风险损失。
3、支持县域中的小企业发展。小企业是现阶段和今后一个时期县域经济发展的重要支柱。目前全市共有小企业3705户，已与农行建立信用关系的有516户，占比为13.9%，信用余额9.2亿元，占各项贷款余额32.6%,不良贷款占比为81.6%。为此，在风险可控的前提下，一是要重点选择产权清晰，管理规范，盈利能力强，行业竞争优势明显，产品市场销路好，具有成长性的优质小企业进行重点支持；二是要选择为农牧业产业化发展提供产前、产中、产后服务的农业生产资料、农用物资、运输以及为农牧民提供生活服务的商品流通小企业进行支持。
在信贷投放上，经营行是否可以督促企业从当年利润中按一定比例提取风险基金，专户管理、专款专用，统一用于抵补贷款企业因库存盘亏和呆账等形成的损失，增强企业风险自担能力。
4、农业银行应在制定政策方面有新的突破,主要是信贷业务的流程再造,本着方便快捷、风险可控的原则,重新修订(或制定)信贷业务流程。在支持县域经济发展的同时，银行自身也应对“三农”贷款加大比例提取风险基金，或提高呆账准备金提取比例，提高核呆能力。积极推行资产负债多元化，形成风险分散的多元资产负债业务结构。在办好传统信贷业务的基础上，应创造条件，开办“三农”的代收代付、代保管、证劵、租赁、信息咨询和信用卡等新业务，实现业务收入的多元化，从而降低经营风险。
五、农业银行支持“三农”县域经济的措施和建议
（一）增强农业银行竞争力，巩固和壮大县域业务
目前，农业银行已初步建立比较完善的商业银行运作模式，正在加快股份制改革步伐。支持县域经济发展，要依据社会主义新农村建设的总体要求和当地县域经济运行规律，遵循现代商业银行的运作要求，坚持市场化和商业化原则，努力实现银政、银企共赢。旗县级支行作为支持县域经济的主力军，面对新的市场定位，必须加快观念转变，及时调整和完善经营机制，努力提升综合竞争力，安全、高效地履行好支持“三农”的职责。要着重解决好以下七个方面问题：
1、牢固树立支持县域经济的市场定位不动摇——解决观念认识问题。
首先，各级管理行要从全行大局和政治高度出发，清醒认识到为县域经济提供优质、便捷、高效的金融服务，既是农业银行的职责所在，也是农业银行赖以生存的前提。其次，要充分认识到广阔的县域金融市场既是农业银行提高经营效益的主要来源，又是加快有效发展的基点。第三，要客观看待过去支持“三农”形成大量不良贷款的事实，具体问题，具体分析，克服“一朝被蛇咬、十年怕井绳”极端倾向，正确处理业务发展和风险控制的关系，实现面向“三农”和商业化经营的有机结合，推动县域支行业务有效发展。
2、科学确定贷款审批权限——调整相关政策，解决同业竞争力问题。
调研过程中，通过实地走访企业客户，与旗县支行行长、部门负责人等座谈，反映比较强烈的是“农行贷款难”、“审批环节多”、“速度慢、效率低”等。特别是在其他商业银行活化经营机制、农发行拓宽服务范围、包商业银行进驻的形势下，同业竞争压力越来越大，现有的客户面临流失的可能。这些反映在一定程度上说明目前我行信贷审批流程与满足客户需求衔接过程中确实存在不和谐现象。
过去，一些经营行确实存在违规放贷行为，形成了不良资产。但经过2001年信贷新规则的出台以及近几年的落实，信贷合规理念在基层行已初步形成，防范信贷风险的意识和能力逐年提高。为此，应借鉴新兴商业银行和股份制商业银行好的经营理念以及管理方法，激活旗县行的自主经营能力，充分发挥主观能动性。
管理行要加强调查研究，根据属地经济发展的实际情况,切实改变过去“一刀切”的做法，根据二级分行、经营行经营管理水平、当地经济和信用环境，结合农业经济产业链条的特点,将二级分行、旗县支行划分为不同等级,按类别实行差别管理,区别对待。为减少贷款审批环节，提高审批效率，实行信贷权限的分层次管理，适当下放贷款审批权，确定合理的授权授信额度，以增强分支机构应对市场变化能力。同时，要定期根据二级分行、经营行信贷业务管理情况，及时调整信贷审批权限，实施动态管理。
3、责权利相对称——解决营销积极性的问题。
各级管理行应在明确贷款责任的前提下，认真制定与责任相对称的营销贷款奖励措施，按比例及时兑现，责任和权利统筹，风险和报酬挂钩，调动信贷人员的营销贷款积极性。其次，按照金融运行的一般规律，改变不符合实际的“贷款零风险”责任追究和考核办法，借鉴国际和股份制银行的经验，按照贷款种类、期限、用途、风险大小和回报率高低，科学核定贷款存量和增量的不良贷款比例，完善风险约束机制。三是要区别对待、实事求是做好风险责任认定工作。对因道德风险引起违规操作形成的风险贷款，要按照有关规定严肃处理；对在正常经营情况下非内部管理因素形成的贷款风险，要具体问题具体分析，落实责任免责制度。
4、建立以二级分行为中心的风险防范机制——解决防范风险的问题。
适当下放贷款审批权限，加大县域经济支持力度，是以风险可控为前提的。根据调研情况，在现有的层级组织架构内，结合支行人员综合素质等因素，要实现控制风险与支持县域经济发展相统一，有必要建立以二级分行为中心的信贷业务风险控制体系。一是大额信贷业务集中到二级分行审查审批，但在风险可控的前提下，可对信用环境好、内部管理水平高的旗县支行转授一定额度的贷款审批权。对没有贷款审批权限的支行辖内优良客户，可通过特别转授权的方式转授审批权。二是信贷风险的监测、检查和评价集中到二级分行及以上。
5、办客户之所需——解决服务创新和调整金融产品的问题。
近几年，县域经济加速发展，金融需求增大，而县域金融市场发展不快，一个重要原因就是缺乏适合县域经济发展特点的金融产品。因此农业银行支持县域经济发展，要进一步加快产品创新步伐，尤其是信贷业务产品的创新力度，加快研发和推广适合县域特点的金融产品。一是要按照农牧业生产的周期合理确定贷款期限。二是要根据县域经济和农牧业产业的特点，认真研发适应县域经济的业务品种，丰富业务种类，满足农牧民生产生活需要。要积极创新担保方式，探索实行权益质押、应收账款融资、动产抵押、仓单质押等多元化的担保方式，为中小企业融资创造条件。三是加快业务品种的推广，对已在城区开办的业务品种，应在旗县支行中积极推广。
6、改造业务流程，拓展产品种类，发展业务合作，全面服务“三农”。
农行应加强改善信贷种类及操作流程方面的研究，首先在贷款品种上拓展，如农村的城镇化改造贷款，农业产业化发展贷款，农民的专业化培养贷款，科技在“三农”中的应用贷款等，努力使贷款品种涵盖整个“三农”领域。其次是在贷款手续上创新。如果所有的贷款都必须用质押和保证担保，准入门槛就显得过高。能否考虑农民个人信用作为贷款的条件。“三农”贷款尤其是农户的贷款，不同于企业贷款，适用凭据应力求简单明了，易于填制。如果每一笔农户贷款都要形成一本厚厚的审批资料，别说有的很难办到，就是办到了，带来的效益可能会被凭证成本所抵消。再次是业务审批的流程，各级行之间的业务报批应取消人工报送，使用网络传输，在内部网络上完成全部审批环节。
拓展金融产品的应用。服务“三农”不仅仅只是信贷资金投入的一个方面。“三农”的金融需求多种多样，尤其是在社会文化较开放、经济基础较好的地区，人们对金融产品的需求更是纷杂的。农行应该真正了解“三农”的需求，送金融产品下乡，拓展新的效益增长点。一方面把现有的金融产品如基金业务、银行卡业务、代理保险业务等在乡镇处所广泛开展起来。另一方面，组织力量开发金融新产品，专门研究针对“三农”的业务品种，满足“三农”的金融需求。
7、因地制宜，分类管理，强化区域特色经营。
对“三农”的内涵在不同地区不大相同，各级行要根据区域“三农”的具体情况，进行类别划分，分别授权，构建新型运营机制。按“三农”类别，各二级分行具体制定经营管理的策略和具体措施，由经营行组织经营管理的具体实施。在落实因地制宜，分类管理，应注意预防两个倾向：一是不能因服务“三农”就一哄而起，覆盖式地大放农户贷款，回到八九十年代的老路上去，无选择地广种薄收；二是不能因为支持“三农”就放弃城市业务的发展。应坚持城市业务和农村业务并重、齐头发展的原则。
（二） 向“三农”实施商业化经营，农业银行要做好制度的创新
1、要抓好内部差异化管理。实事求是，区别对待，在质量指标、利润指标、成本指标、产品开发等方面，应该体现农业银行内部差异化管理的内容。内部差异化管理，要坚持择优扶持、一行一策、确保优势的原则。在具体操作中对经济强县，是否可下移经营层次，鼓励发展，以确保领先优势；对独特资源县，重点扶持矿产、水利、旅游、畜牧业农产品生产；对国定贫困县和保卫疆土的边防地区，争取更多政策扶贫。
2、要构建有别于城市行的县域组织机构体系和人力资源管理机制。提升直接涉农机构层次，如农业信贷、银行卡、代理保险等，可否提升为准事业部级，以便更好地为“三农”服务。结合股改工作和业务发展规划，开拓新的用人机制，招聘一些既年青、文化基础好、工作能力强、长期稳定的工作人员。启动多层面的培训，既要培养具备职业银行家素质的高级管理人才，又要培养“三农”问题的专家，也培养适合新业务和岗位要求的风险管理、理财、交易等专业技术人才，还要培养优秀的一线业务操作人才、营销人才，尽快提高农业银行员工队伍的素质。
3、科学设置农村网点。对为“三农”金融服务的机构问题，要有成本理念，要讲投入产出，可以适当增设一点，但不宜大量增设，可否用多元机制，如代理、合作等机制，来想方设法地把我们的业务扩展下去。在现有农村信用合作社和专业经济合作组织布局的基础上探索我行各种业务的新途径。前些年，由于撤并网点，农行的农村营业网点覆盖率大大降低，业务发展半径被缩小，经营能力很有限。现在，农村信用社的网点覆盖超过了农行，乡镇银行、借贷公司也都逐步发展起来，农行应扬长避短，发挥自己的网络优势、资金优势、结算优势等，加强与其他金融机构的合作，借以开展资金拆借、代理金库、委托信贷等业务，延长拓宽服务领域。
4、探索农民土地承包权、林权证抵押的途径，中国的《农村土地承包法》赋予了土地的承包经营者对土地的经营权享有流转的权利，而抵押则是土地承包经营权流转的主要方式之一。在现阶段，承包经营的土地在农民的财产里，占有相当大的比重，应允许家庭承包取得的土地承包经营权进行抵押，以充分发挥土地的效能，调整农业的产业结构。
5、新型农村金融机构的诞生，对激活农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务产生了积极影响，为“三农”提供了新的业务支持。在将城市资金“甘甜之水”引入农村的同时，也将城市金融成熟的产品、先进的理念和技术引入农村，为促进农业和农村经济快速发展，实现城乡经济协调运行提供了有效金融支撑，初步实现了“筑渠引水”的目标。上级管理行应调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，探索金融机构如何更好地支持“三农”发展摸索了新思路。
6、在探索成立乡村银行方面，我们应该鉴签国外的农村小额信贷银行。孟加拉国的穆罕默德-尤努斯是以经济学家和银行家身份获得诺贝尔和平奖的第一人。他和他创办的孟加拉乡村银行，近年来受到全球各界人士的关注。尤努斯的事迹之所以引起强烈反响，是因为30多年来他一直致力于通过小额信贷方式使广大农民走上脱贫致富之路。他建立的包括1200多个分行的“穷人银行”系统，使孟加拉国4.6万多个村庄中几百万贫困人口从中受益。
中国人对尤努斯并不陌生。在获得2006年诺贝尔和平奖后第9天，尤努斯来中国参加“中国—孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”，并作了关于“小额信贷与反贫困”问题的演讲，还被聘为北京大学名誉教授。尤努斯的孟加拉国乡村银行的实践表明，在农村，如果能够从农业生产、社区组织的特点出发，就完全可以发展出为农户提供金融服务并成功经营的农村小额信贷银行。
作者单位：中国农业银行巴彦淖尔市分行
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