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——内蒙古阿鲁科尔沁旗个案
第三产业发展水平的高低已经成为衡量一个国家或地区生产社会化程度和经济发展水平的重要标志。改革开放以来，民族地区第三产业发展取得了长足的进步，但发展速度缓慢，发展后劲不足，增速明显低于第二产业。加快发展民族地区第三产业、不仅可以直接拉动国民经济增长，满足人民日益增长的物质文化生活需要，开拓就业门路，提高服务的社会化、专业化水平，而且有利于促进市场经济发育，优化资源配置，提高国民经济整体效益和运行质量。
如何采取切实可行的措施加快民族地区第三产业发展，推动产业结构升级，是当前及今后民族地区在发展中需要研究和解决的重大问题。本文分析民族地区（以内蒙古阿鲁科尔沁旗为例）第三产业发展的现状、第三产业发展与金融支持方面的主要问题以及原因的基础上，提出加快民族地区第三产业发展的对策和建议。
一、阿鲁科尔沁旗第三产业发展的现状
（一）基本特征
1、总量扩张，增速加快。近年来，阿鲁科尔沁旗（以下简称阿旗）第三产业有了长足的发展。2006年，阿旗第三产业增加值由2000年22,913万元增加到90,227万元，增长2.94倍,年均增长25.7%,快于第一产业、第二产业，第三产业增长速度连续五年超过10%，呈快速增长的态势。
2、传统行业仍占主导地位。2006年在阿旗第三产业12个门类中交通运输及邮电通信业、批发零售贸易业、住宿和餐饮业等三大传统行业实现增加值45,932万元，占第三产业的50.9%，仍是目前阿旗第三产业发展的主导行业。
3、新兴行业不断涌现，门类逐步齐全，服务功能逐步完善。随着市场经济的发展，在传统第三产业持续发展的同时，新兴行业不断涌现，旅游、房地产、咨询服务、广告、科技服务、社区服务等新兴产业快速发展，对各产业发展的服务不断完善。目前阿旗第三产业涉及国民经济12个门类、39个大类、117个中类、148个小类。
（二）主要问题
1、总量不足，增速不高。尽管阿旗第三产业有了长足的发展，但总量依然不足，与先进地区差距仍相当大。
2、结构不够合理。从第三产业内部各行业看，传统行业仍居主导地位，而新兴的旅游、房地产业、信息咨询业等行业发展仍不够充分。
3、市场化程度低。一是部分行业市场准入障碍仍比较严重，行政管理色彩浓，行业垄断存在；二是政企不分、企事业不分的现象依然存在；三是第三产业多数行业“无形”特征使得信息透明度差。四是整个社会市场经济意识比较低。
（三）制约因素
1、第三产业多数行业外向度较低。阿旗辐射力、影响力依旧偏低，除了旅游等少数行业外，阿旗第三产业多数行业外向度非常低，平稳发展易、快速扩张难。
2、市场经济机制不够健全。由于第三产业中的行政管理色彩重，行业准入限制多，如金融业、电讯业、铁路运输、教育等还基本处于垄断经营，管制经营、限制经营的状态；由此形成的服务供给不能满足日益丰富的社会需求，从而影响了这些行业的发展。
3、城镇化水平偏低，2006年阿旗城镇化水平为25.7%，比自治区城镇化水平低21.8个百分点。比全国平均水平低18.2个百分点。第三产业发展速度与城镇化速度呈正相关关系，第三产业的从业人员比重和产值比重与城镇的规模呈正相关系。因此，城镇化水平低，城镇规模小，抑制了第三产业的发展。
4、金融保险、房地产、信息等新兴的第三产业所占比重偏低，仅占阿旗第三产业增加值7.1%。
5、认识不够，管理不到位。随着市场经济的发展，长期计划经济模式条件下形成的“重工农、轻服务、重生产、轻流通”等传统观念有了较大转变，但仍有一部分人对加快第三产业发展存在模糊认识，甚至对一些第三产业概念模糊不清，尤其是对第三产业在国民经济中的地位和作用更缺乏认识。
二、金融在支持第三产业发展中存在的主要问题
当前第三产业发展中遇到最棘手的问题是缺乏资金，最敏感的问题是金融对第三产业支持不够。突出表现为区域金融机构存贷比严重失衡，资金外流严重。根据调查统计数据表明：截至2006年12月末，阿旗金融机构各项存款余额107，912万元，各项贷款余额42，569万元，存贷比为40％。如果剔除阿旗农业发展银行的国家政策性贷款共14，899万元和人民银行提供的支农再贷款4，000万元，两者资金来源均为总行直接提供，不是来源于在阿旗吸收的存款，则我旗金融机构的贷款余额为23，670万元，存贷比为22％，比75%的正常比例低53个百分点，说明阿旗金融机构吸收的107，912万元存款中至少有57，193万元没有运用在阿旗。
如果我们对每个金融机构的存贷比进行进一步分析，就会发现一些新的问题。通过对阿旗所有金融机构存贷比的全面分析，我们可以得出以下结论：
（一）农村信用社成了支持农村经济发展的主力，但是难以担当支持阿旗第三产业发展的重任
至2006年12月末，阿旗16家农村信用社存款余额26，198万元，贷款余额18，267万元，存贷比为70%。其贷款余额占全部金融机构贷款余额的43%。可见农村信用社在信贷资金投放量上已成了支持农村经济发展的绝对主力，但受资金实力和经营实力的制约，其贷款的绝大多数均是农业贷款，还无实力满足第三产业发展的资金需求，因此不能担当支持阿旗第三产业发展的重任。
（二）继邮政储蓄之后，国有商业银行也成了区域资金外流的主力
至2006年12月末，阿旗邮政储蓄机构存款余额15，500万元，按存款余额的75%可以用于发放贷款计算，阿旗邮政储蓄机构导致资金外流11，625万元。阿旗农业银行存款余额38，970万元，贷款余额9，313万元，存贷比为24%，按75%的规定比例计算，资金外流19，875万元。阿旗建设银行存款余额14，622万元，贷款余额90万元，存贷比为1%，按75%的规定比例计算，资金外流10，820万元。可见，继邮政储蓄之后，国有商业银行也成了区域资金外流的主力。
三、导致银行对区域第三产业信贷投放不足的主要原因
（一）区域第三产业发展的主体——个体经营者、民营中小企业抗风险能力较弱，抵押担保困难，银行增加信贷投入障碍重重。
（二）信用环境欠佳，逃废债现象严重，金融机构在信贷投放上望而却步。
（三）区域金融机构资产质量普遍较低，信贷权限全面上收，惜贷、惧贷现象严重。
四、改进金融支持第三产业发展的措施和建议
（一）政府要营造适应金融业发展的良好环境
1、加强和改善宏观指导，建立健全第三产业管理体系。针对第三产业涉及管理部门多、行业性质差异大、对政策要求各不相同等特点，要改善管理，强化服务，对第三产业实行统筹规划、分类管理，加强对第三产业工作的指导。要依据国家的产业政策和地区经济发展规划，因地制宜，确定发展重点，组织制定本地区发展第三产业的优惠政策措施，认真落到实处。进一步做好国民经济体系分类统计，搞好第三产业发展的调查统计和预测分析，为第三产业发展提供信息。
2、加强第三产业的法制建设。依法管理是第三产业在市场经济条件下健康发展的必要条件，要加快立法进程，在行业标准、业务范围、价格管理、奖励惩罚、监督检查、纠纷仲裁等方面都能有章可循、有法可依。
3、坚持依法行政和依法监督。要进一步加强执法队伍的素质建设，完善执法工作程序，健全执法规章制度。工商、税务、物价、审计、环保、技术监督和公安司法等部门，要依法行政，正确行使检查监督的权力和职能，严厉打击各种不法行为。同时，对第三产业企业的正当合法经营活动给予积极的支持和协助，创造一个良好的外部发展环境。
（二）多渠道筹集资金，增加第三产业投入
拓宽资金来源渠道，加大对第三产业的投入力度。要坚持以政府投入为导向、社会投入为主体、金融信贷为支撑的原则，支持鼓励国家、集体、个体、外商等各方面以资金、房产、设备、技术、信息、劳务等形式投入第三产业领域，采取多种形式兴办第三产业各类实体，推动第三产业发展。建立第三产业发展导向资金，择优投入，重点扶持在第三产业发展中影响大、投资少、见效快、收益好的示范项目。各地政府要安排一定的财政资金，作为本地第三产业发展的导向资金，支持第三产业重点项目和新兴产业的发展，引导社会资金的投向；向金融部门提供有市场、有效益的第三产业发展项目，增加支持第三产业发展的银行贷款；加大铁路、公路、通信、城市交通、供电、供水、供气、垃圾和污水处理、住宅开发、文教等基础设施建设力度，支持相关第三产业的发展；积极利用外资发展第三产业，结合西部大开发，制定相应的优惠政策，拓展外商对第三产业的投资领域。通过银行贷款、企业投入、社会集资、引进外资、政府贴息等手段，逐步形成多渠道、高层次的全社会投入体系。使第三产业持续稳定向前发展。
（三）金融业要转变观念，积极创造条件为支持区域第三产业发展多作贡献。
1、构建、完善金融服务体系。要盘活、整合现有存量金融资源，完善国有商业银行、政策性银行、农村信用社等区域金融服务体系。根据各金融机构的特点，找准各自的市场定位，充分发挥他们的优势和潜能。国有商业银行作为县域金融机构的主体，在充分竞争的情况下，可以完全按市场行为对区域第三产业中符合贷款要求的经济实体和中小企业给予全面的资金支持。同时，对有一定发展潜力和成长性的第三产业，在缺乏相应贷款条件的情况下，要积极创新金融产品和服务，为其提供个性化的金融服务。农村信用社要始终坚持为“三农”服务的方向，真正发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带的作用，同时对社区、农村中介服务组织等第三产业发展提供力所能及的资金支持，帮助其成长。农业发展银行要适当扩大政策性金融的支持范围，把农业产业化、农业高新技术、农村基础设施建设、生态环境改造等作为信贷支持重点，发挥更大的政策示范作用，加大支持第三产业发展的力度。
2、深化金融体制改革，加快发展民间金融机构，加强为第三产业服务。一是银行的信贷风险应通过抵押物、诚信系统的建设加以控制。二是要深化投资体制改革，打破垄断，降低门槛，改革审批制，让民间投资有更方便的进入通道。
3、积极探索金融产品的创新和推广应用，满足第三产业全方位、多层次的金融需求。一是金融部门要积极创新和推广适应第三产业需求的金融产品。根据市场需求调整信贷策略，不断开拓新的信贷领域。要在第三产业中积极推广票据、信用卡等业务，提高对票据融资的认识，实现第三产业由单纯贷款需求向综合金融服务需求的转变。二是引导鼓励金融租赁、信托投资和保险等非银行类金融机构在区域开展业务，拓宽区域第三产业发展的融资渠道。三是改革利率管理机制，积极推行利率市场化，给金融机构更大的利率浮动权，使高风险与高收益相对称，提高金融机构向第三产业提供贷款的积极性。
第三产业发展水平的高低已经成为衡量一个国家或地区生产社会化程度和经济发展水平的重要标志。改革开放以来，民族地区第三产业发展取得了长足的进步，但发展速度缓慢，发展后劲不足，增速明显低于第二产业。加快发展民族地区第三产业、不仅可以直接拉动国民经济增长，满足人民日益增长的物质文化生活需要，开拓就业门路，提高服务的社会化、专业化水平，而且有利于促进市场经济发育，优化资源配置，提高国民经济整体效益和运行质量。
如何采取切实可行的措施加快民族地区第三产业发展，推动产业结构升级，是当前及今后民族地区在发展中需要研究和解决的重大问题。本文分析民族地区（以内蒙古阿鲁科尔沁旗为例）第三产业发展的现状、第三产业发展与金融支持方面的主要问题以及原因的基础上，提出加快民族地区第三产业发展的对策和建议。
一、阿鲁科尔沁旗第三产业发展的现状
（一）基本特征
1、总量扩张，增速加快。近年来，阿鲁科尔沁旗（以下简称阿旗）第三产业有了长足的发展。2006年，阿旗第三产业增加值由2000年22,913万元增加到90,227万元，增长2.94倍,年均增长25.7%,快于第一产业、第二产业，第三产业增长速度连续五年超过10%，呈快速增长的态势。
2、传统行业仍占主导地位。2006年在阿旗第三产业12个门类中交通运输及邮电通信业、批发零售贸易业、住宿和餐饮业等三大传统行业实现增加值45,932万元，占第三产业的50.9%，仍是目前阿旗第三产业发展的主导行业。
3、新兴行业不断涌现，门类逐步齐全，服务功能逐步完善。随着市场经济的发展，在传统第三产业持续发展的同时，新兴行业不断涌现，旅游、房地产、咨询服务、广告、科技服务、社区服务等新兴产业快速发展，对各产业发展的服务不断完善。目前阿旗第三产业涉及国民经济12个门类、39个大类、117个中类、148个小类。
（二）主要问题
1、总量不足，增速不高。尽管阿旗第三产业有了长足的发展，但总量依然不足，与先进地区差距仍相当大。
2、结构不够合理。从第三产业内部各行业看，传统行业仍居主导地位，而新兴的旅游、房地产业、信息咨询业等行业发展仍不够充分。
3、市场化程度低。一是部分行业市场准入障碍仍比较严重，行政管理色彩浓，行业垄断存在；二是政企不分、企事业不分的现象依然存在；三是第三产业多数行业“无形”特征使得信息透明度差。四是整个社会市场经济意识比较低。
（三）制约因素
1、第三产业多数行业外向度较低。阿旗辐射力、影响力依旧偏低，除了旅游等少数行业外，阿旗第三产业多数行业外向度非常低，平稳发展易、快速扩张难。
2、市场经济机制不够健全。由于第三产业中的行政管理色彩重，行业准入限制多，如金融业、电讯业、铁路运输、教育等还基本处于垄断经营，管制经营、限制经营的状态；由此形成的服务供给不能满足日益丰富的社会需求，从而影响了这些行业的发展。
3、城镇化水平偏低，2006年阿旗城镇化水平为25.7%，比自治区城镇化水平低21.8个百分点。比全国平均水平低18.2个百分点。第三产业发展速度与城镇化速度呈正相关关系，第三产业的从业人员比重和产值比重与城镇的规模呈正相关系。因此，城镇化水平低，城镇规模小，抑制了第三产业的发展。
4、金融保险、房地产、信息等新兴的第三产业所占比重偏低，仅占阿旗第三产业增加值7.1%。
5、认识不够，管理不到位。随着市场经济的发展，长期计划经济模式条件下形成的“重工农、轻服务、重生产、轻流通”等传统观念有了较大转变，但仍有一部分人对加快第三产业发展存在模糊认识，甚至对一些第三产业概念模糊不清，尤其是对第三产业在国民经济中的地位和作用更缺乏认识。
二、金融在支持第三产业发展中存在的主要问题
当前第三产业发展中遇到最棘手的问题是缺乏资金，最敏感的问题是金融对第三产业支持不够。突出表现为区域金融机构存贷比严重失衡，资金外流严重。根据调查统计数据表明：截至2006年12月末，阿旗金融机构各项存款余额107，912万元，各项贷款余额42，569万元，存贷比为40％。如果剔除阿旗农业发展银行的国家政策性贷款共14，899万元和人民银行提供的支农再贷款4，000万元，两者资金来源均为总行直接提供，不是来源于在阿旗吸收的存款，则我旗金融机构的贷款余额为23，670万元，存贷比为22％，比75%的正常比例低53个百分点，说明阿旗金融机构吸收的107，912万元存款中至少有57，193万元没有运用在阿旗。
如果我们对每个金融机构的存贷比进行进一步分析，就会发现一些新的问题。通过对阿旗所有金融机构存贷比的全面分析，我们可以得出以下结论：
（一）农村信用社成了支持农村经济发展的主力，但是难以担当支持阿旗第三产业发展的重任
至2006年12月末，阿旗16家农村信用社存款余额26，198万元，贷款余额18，267万元，存贷比为70%。其贷款余额占全部金融机构贷款余额的43%。可见农村信用社在信贷资金投放量上已成了支持农村经济发展的绝对主力，但受资金实力和经营实力的制约，其贷款的绝大多数均是农业贷款，还无实力满足第三产业发展的资金需求，因此不能担当支持阿旗第三产业发展的重任。
（二）继邮政储蓄之后，国有商业银行也成了区域资金外流的主力
至2006年12月末，阿旗邮政储蓄机构存款余额15，500万元，按存款余额的75%可以用于发放贷款计算，阿旗邮政储蓄机构导致资金外流11，625万元。阿旗农业银行存款余额38，970万元，贷款余额9，313万元，存贷比为24%，按75%的规定比例计算，资金外流19，875万元。阿旗建设银行存款余额14，622万元，贷款余额90万元，存贷比为1%，按75%的规定比例计算，资金外流10，820万元。可见，继邮政储蓄之后，国有商业银行也成了区域资金外流的主力。
三、导致银行对区域第三产业信贷投放不足的主要原因
（一）区域第三产业发展的主体——个体经营者、民营中小企业抗风险能力较弱，抵押担保困难，银行增加信贷投入障碍重重。
（二）信用环境欠佳，逃废债现象严重，金融机构在信贷投放上望而却步。
（三）区域金融机构资产质量普遍较低，信贷权限全面上收，惜贷、惧贷现象严重。
四、改进金融支持第三产业发展的措施和建议
（一）政府要营造适应金融业发展的良好环境
1、加强和改善宏观指导，建立健全第三产业管理体系。针对第三产业涉及管理部门多、行业性质差异大、对政策要求各不相同等特点，要改善管理，强化服务，对第三产业实行统筹规划、分类管理，加强对第三产业工作的指导。要依据国家的产业政策和地区经济发展规划，因地制宜，确定发展重点，组织制定本地区发展第三产业的优惠政策措施，认真落到实处。进一步做好国民经济体系分类统计，搞好第三产业发展的调查统计和预测分析，为第三产业发展提供信息。
2、加强第三产业的法制建设。依法管理是第三产业在市场经济条件下健康发展的必要条件，要加快立法进程，在行业标准、业务范围、价格管理、奖励惩罚、监督检查、纠纷仲裁等方面都能有章可循、有法可依。
3、坚持依法行政和依法监督。要进一步加强执法队伍的素质建设，完善执法工作程序，健全执法规章制度。工商、税务、物价、审计、环保、技术监督和公安司法等部门，要依法行政，正确行使检查监督的权力和职能，严厉打击各种不法行为。同时，对第三产业企业的正当合法经营活动给予积极的支持和协助，创造一个良好的外部发展环境。
（二）多渠道筹集资金，增加第三产业投入
拓宽资金来源渠道，加大对第三产业的投入力度。要坚持以政府投入为导向、社会投入为主体、金融信贷为支撑的原则，支持鼓励国家、集体、个体、外商等各方面以资金、房产、设备、技术、信息、劳务等形式投入第三产业领域，采取多种形式兴办第三产业各类实体，推动第三产业发展。建立第三产业发展导向资金，择优投入，重点扶持在第三产业发展中影响大、投资少、见效快、收益好的示范项目。各地政府要安排一定的财政资金，作为本地第三产业发展的导向资金，支持第三产业重点项目和新兴产业的发展，引导社会资金的投向；向金融部门提供有市场、有效益的第三产业发展项目，增加支持第三产业发展的银行贷款；加大铁路、公路、通信、城市交通、供电、供水、供气、垃圾和污水处理、住宅开发、文教等基础设施建设力度，支持相关第三产业的发展；积极利用外资发展第三产业，结合西部大开发，制定相应的优惠政策，拓展外商对第三产业的投资领域。通过银行贷款、企业投入、社会集资、引进外资、政府贴息等手段，逐步形成多渠道、高层次的全社会投入体系。使第三产业持续稳定向前发展。
（三）金融业要转变观念，积极创造条件为支持区域第三产业发展多作贡献。
1、构建、完善金融服务体系。要盘活、整合现有存量金融资源，完善国有商业银行、政策性银行、农村信用社等区域金融服务体系。根据各金融机构的特点，找准各自的市场定位，充分发挥他们的优势和潜能。国有商业银行作为县域金融机构的主体，在充分竞争的情况下，可以完全按市场行为对区域第三产业中符合贷款要求的经济实体和中小企业给予全面的资金支持。同时，对有一定发展潜力和成长性的第三产业，在缺乏相应贷款条件的情况下，要积极创新金融产品和服务，为其提供个性化的金融服务。农村信用社要始终坚持为“三农”服务的方向，真正发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带的作用，同时对社区、农村中介服务组织等第三产业发展提供力所能及的资金支持，帮助其成长。农业发展银行要适当扩大政策性金融的支持范围，把农业产业化、农业高新技术、农村基础设施建设、生态环境改造等作为信贷支持重点，发挥更大的政策示范作用，加大支持第三产业发展的力度。
2、深化金融体制改革，加快发展民间金融机构，加强为第三产业服务。一是银行的信贷风险应通过抵押物、诚信系统的建设加以控制。二是要深化投资体制改革，打破垄断，降低门槛，改革审批制，让民间投资有更方便的进入通道。
3、积极探索金融产品的创新和推广应用，满足第三产业全方位、多层次的金融需求。一是金融部门要积极创新和推广适应第三产业需求的金融产品。根据市场需求调整信贷策略，不断开拓新的信贷领域。要在第三产业中积极推广票据、信用卡等业务，提高对票据融资的认识，实现第三产业由单纯贷款需求向综合金融服务需求的转变。二是引导鼓励金融租赁、信托投资和保险等非银行类金融机构在区域开展业务，拓宽区域第三产业发展的融资渠道。三是改革利率管理机制，积极推行利率市场化，给金融机构更大的利率浮动权，使高风险与高收益相对称，提高金融机构向第三产业提供贷款的积极性。
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