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嘉兴市在新农村建设实现过程中对金融的需求在不断深化，而金融所能提供的服务已经不适应这种深化的要求。本课题主要是提出农村金融体制如何重组，以适应新农村建设对金融需求的深化，有关统计数据的取样截止到2005年底。
一、新农村建设对金融需求的现状
新农村建设过程中对金融的需求在不断的深化，从嘉兴市的实际情况看主要表现在生产性需求，生活性需求，发展性需求，保障性需求，转移性需求，综合性需求，创新性需求，城镇化需求，享受性需求和政策性需求等十个方面。
（一）新农村建设对金融的生产性需求继续扩大
新农村建设对金融的生产性需求在继续扩大，这种扩大首先表现为新农村建设生产经营范围的扩大而增加了对金融的需求。传统的农业生产经营主要是种植业和养殖业，可以用一个“小”字来概括，特点是一家一户的小生产，规模小，资金需求量小；而现代化新农村建设的种植业和养殖业，可以用一个“大”字来概括，特点是规模大，资金需求量大。即使仍是一家一户的生产经营，也已经形成了农产品的集中产出区域，成为新农村建设规模化生产经营。如桐乡市菊花生产，嘉善县的黄桃生产，嘉兴市南湖区雪菜生产等等。这些现代化的生产经营对金融的需求规模日益扩大。
其次表现为新农村建设生产经营的精细化程度的提高，扩大了新农村建设对金融的需求。因为人们对农产品需求的质量要求不断提高，这就要求新农村建设生产经营的精细化程度也要不断提高。如同样的农产品销售，过去在包装上不是很讲究，现在大部分农产品都需要品牌，需要包装，需要营销。这其中隐含着许多现实的和潜在的金融需求。
再次表现为新农村建设结构的战略性调整，如加快现代新农村建设园区和生产基地建设，加强对新农村建设龙头企业的培育和发展，抓好农产品质量安全工作等。
上述新农村建设对金融生产性需求的扩大可以从以下数据中得到印证：
嘉兴市农业贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（亿元） 17.13 23.84 36.57 41.88 43.28
增长率% 32.21 39.17 53.41 14.50 3.34
（二）新农村建设对金融的生活性需求开始显现
前几年购房贷款，按揭仅是城里人的专利，而最近几年农村居民也开始在改善生活方面对金融提出了需求，住房贷款已经出现，并且规模在扩大。
嘉兴市近年来农村信用社住房贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（亿元） 0.92 1.14 1.70 2.15 2.51
增长率% 124.29 23.91 49.12 26.80 16.74
（三）新农村建设对金融的发展性需求步伐加快
新农村建设对金融的发展性需求突出的表现是农民子女助学贷款的发放，这种需求体现在农民子女国家助学贷款和生源地助学贷款的申请，前者难以统计，后者的数据比较容易得到。
嘉兴市近年来农村信用社生源地助学贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（万元） 78 156 245 287 355
增长率% —— 100 57.05 17.55 23.69
（四）新农村建设对金融的保障性需求愿望强烈
新农村建设对金融的保障性需求由多方面组成，首先是生产经营方面的保障性需求，诸如新农村建设对保险的需求。
其次是投资理财方面的保障性需求，如存款的保值和增值。农村居民目前的存款从性质分有三类：第一类是保障性存款，主要是为了养老和防老，同时为子女读书和结婚筹措费用形成的存款。第二类是积累性存款，如购买一个大件需要较大金额的费用，将暂时不用的钱存入金融机构，当存款额达到购买一个大件需要的金额时，才取出存款，这种存款的性质是积累性存款。第三类是投资性存款，当存款利率比较高的时候，这种存款比较多，1996年5月1日前存款年利率10.98%，这样的收益率是比较高的，这时的存款许多是投资性的。从上述三种存款的性质看，农民对金融的投资理财方面的需求是比较强烈的。
再次是生活方面的保障性需求，大病医疗保险、养老保险、医疗贷款等。
上述这些新农村建设对金融的保障性需求，农民的愿望比较强烈，但是现实的金融供给极其有限。象嘉兴这样沿海比较发达的地区，这方面的供给几乎没有。尤其是农民迫切需要的新农村建设生产保险基本空白。
（五）新农村建设对金融的转移性需求规模很大
新农村建设对农民来说是一个大的转折，在这个转折过程中，许多农民将从农业中转移出来，一小部分创业办实体，成为企业家，成为商人，大部分成为产业工人。农民在创业办实体过程中对金融的需求面广，量大。从面上说几乎攘括银行业、证券业和保险业，从量上说资金需求增长率一直处于高位。这一点嘉兴市的实际情况得到了证明。
嘉兴市近年来农村信用社乡镇企业贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（亿元） 84.04 90.84 112.91 128.02 139.46
增长率% 9.75 8.10 24.30 13.38 8.94
（六）新农村建设对金融的综合性需求成为现实
从一般意义上看，人们习惯于将金融对新农村建设的供给界定为银行业贷款的供给。由于我国的金融体制造成了银行、证券和保险的分业经营，使新农村建设对金融的综合性需求几乎难以顾及。金融对新农村建设的供给是分业的，而新农村建设对金融的需求不可能是分业的。如农民从信用社得到生产性贷款后，他想同时给自己办理人身意外伤害保险，以防止在生产经营中出现人身伤害。这种对银行和保险的同时需求，在目前的金融体制下是难以满足的。又比如，农民住房没有三证（产权证、土地证、契税证），而农民想用房产作抵押物就比较困难。如果证券业在这方面有所作为，就解决了银行业抵押贷款在农村中发放的困难。
所有这些新农村建设对金融的综合性需求目前都难以满足。
（七）新农村建设对金融的创新性需求开始起步
在新农村建设过程中，大力推进农业产业化经营是解决“三农”问题的一个重要措施。而在农村产业化经营过程中衍生出的“公司+农户” 为主要形式的订单农业，在实践中已显示出一定的生命力，并日益受到人们的重视。但随着我国国际化、市场化程度的日益加深，其本身所固有的缺陷也日益暴露出来。其原因是多方面的，从金融方面来看是金融工具的创新不够。农产品价格的产生具有强烈的时间性特征----常年消费却集中供给。供给和需求在时间上的不对称，加上自然因素及相关政策因素变动的影响，即期市场上农产品价格剧烈波动不可避免地经常发生，由此造成农产品供给者收入，消费者支出常出现巨大的波动。所以，为了避免“公司、农户”即期式交易模式的内在缺陷，稳定农产品的供销关系和价格，由此便产生了具有远期合约交易本质的“公司＋农户”的订单模式。
（八）新农村建设对金融的城镇化需求更加明显
城镇化是新农村建设的一个必然过程，没有城镇化作前提，新农村建设的现代化就不可能达到。在城镇化过程中对金融的需求已经越来越明显。小城镇的开发贷款，城镇建设贷款，如嘉兴市十强乡镇之一的姚庄镇在城镇建设中向当地信用社借款350万元，杨庙镇建设农副产品交易市场向信用社借款400万元，园区开发借款300万元，像这种性质的贷款需求越来越明显。
（九）新农村建设对金融的享受性需求出现萌芽
农民生活水平逐步提高，为了进一步改善生活质量，开始尝试消费贷款，如购车贷款，旅游贷款等已经出现萌芽。同时环境建设既是经济可持续发展的重要条件，也是经济发展的目标，是现代化的重要标志。农民要更好地享受生活必须改善生活环境。农村环境建设中的道路、电力、通讯等基础设施和配套设施建设，农村住房小、低、散局面的改变，都有很大的金融需求空间。
从下面的表格中完全可以反映出这种萌芽性的东西。
嘉兴市近年来农村信用社消费贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
一、新农村建设对金融需求的现状
新农村建设过程中对金融的需求在不断的深化，从嘉兴市的实际情况看主要表现在生产性需求，生活性需求，发展性需求，保障性需求，转移性需求，综合性需求，创新性需求，城镇化需求，享受性需求和政策性需求等十个方面。
（一）新农村建设对金融的生产性需求继续扩大
新农村建设对金融的生产性需求在继续扩大，这种扩大首先表现为新农村建设生产经营范围的扩大而增加了对金融的需求。传统的农业生产经营主要是种植业和养殖业，可以用一个“小”字来概括，特点是一家一户的小生产，规模小，资金需求量小；而现代化新农村建设的种植业和养殖业，可以用一个“大”字来概括，特点是规模大，资金需求量大。即使仍是一家一户的生产经营，也已经形成了农产品的集中产出区域，成为新农村建设规模化生产经营。如桐乡市菊花生产，嘉善县的黄桃生产，嘉兴市南湖区雪菜生产等等。这些现代化的生产经营对金融的需求规模日益扩大。
其次表现为新农村建设生产经营的精细化程度的提高，扩大了新农村建设对金融的需求。因为人们对农产品需求的质量要求不断提高，这就要求新农村建设生产经营的精细化程度也要不断提高。如同样的农产品销售，过去在包装上不是很讲究，现在大部分农产品都需要品牌，需要包装，需要营销。这其中隐含着许多现实的和潜在的金融需求。
再次表现为新农村建设结构的战略性调整，如加快现代新农村建设园区和生产基地建设，加强对新农村建设龙头企业的培育和发展，抓好农产品质量安全工作等。
上述新农村建设对金融生产性需求的扩大可以从以下数据中得到印证：
嘉兴市农业贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（亿元） 17.13 23.84 36.57 41.88 43.28
增长率% 32.21 39.17 53.41 14.50 3.34
（二）新农村建设对金融的生活性需求开始显现
前几年购房贷款，按揭仅是城里人的专利，而最近几年农村居民也开始在改善生活方面对金融提出了需求，住房贷款已经出现，并且规模在扩大。
嘉兴市近年来农村信用社住房贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（亿元） 0.92 1.14 1.70 2.15 2.51
增长率% 124.29 23.91 49.12 26.80 16.74
（三）新农村建设对金融的发展性需求步伐加快
新农村建设对金融的发展性需求突出的表现是农民子女助学贷款的发放，这种需求体现在农民子女国家助学贷款和生源地助学贷款的申请，前者难以统计，后者的数据比较容易得到。
嘉兴市近年来农村信用社生源地助学贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（万元） 78 156 245 287 355
增长率% —— 100 57.05 17.55 23.69
（四）新农村建设对金融的保障性需求愿望强烈
新农村建设对金融的保障性需求由多方面组成，首先是生产经营方面的保障性需求，诸如新农村建设对保险的需求。
其次是投资理财方面的保障性需求，如存款的保值和增值。农村居民目前的存款从性质分有三类：第一类是保障性存款，主要是为了养老和防老，同时为子女读书和结婚筹措费用形成的存款。第二类是积累性存款，如购买一个大件需要较大金额的费用，将暂时不用的钱存入金融机构，当存款额达到购买一个大件需要的金额时，才取出存款，这种存款的性质是积累性存款。第三类是投资性存款，当存款利率比较高的时候，这种存款比较多，1996年5月1日前存款年利率10.98%，这样的收益率是比较高的，这时的存款许多是投资性的。从上述三种存款的性质看，农民对金融的投资理财方面的需求是比较强烈的。
再次是生活方面的保障性需求，大病医疗保险、养老保险、医疗贷款等。
上述这些新农村建设对金融的保障性需求，农民的愿望比较强烈，但是现实的金融供给极其有限。象嘉兴这样沿海比较发达的地区，这方面的供给几乎没有。尤其是农民迫切需要的新农村建设生产保险基本空白。
（五）新农村建设对金融的转移性需求规模很大
新农村建设对农民来说是一个大的转折，在这个转折过程中，许多农民将从农业中转移出来，一小部分创业办实体，成为企业家，成为商人，大部分成为产业工人。农民在创业办实体过程中对金融的需求面广，量大。从面上说几乎攘括银行业、证券业和保险业，从量上说资金需求增长率一直处于高位。这一点嘉兴市的实际情况得到了证明。
嘉兴市近年来农村信用社乡镇企业贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
金额（亿元） 84.04 90.84 112.91 128.02 139.46
增长率% 9.75 8.10 24.30 13.38 8.94
（六）新农村建设对金融的综合性需求成为现实
从一般意义上看，人们习惯于将金融对新农村建设的供给界定为银行业贷款的供给。由于我国的金融体制造成了银行、证券和保险的分业经营，使新农村建设对金融的综合性需求几乎难以顾及。金融对新农村建设的供给是分业的，而新农村建设对金融的需求不可能是分业的。如农民从信用社得到生产性贷款后，他想同时给自己办理人身意外伤害保险，以防止在生产经营中出现人身伤害。这种对银行和保险的同时需求，在目前的金融体制下是难以满足的。又比如，农民住房没有三证（产权证、土地证、契税证），而农民想用房产作抵押物就比较困难。如果证券业在这方面有所作为，就解决了银行业抵押贷款在农村中发放的困难。
所有这些新农村建设对金融的综合性需求目前都难以满足。
（七）新农村建设对金融的创新性需求开始起步
在新农村建设过程中，大力推进农业产业化经营是解决“三农”问题的一个重要措施。而在农村产业化经营过程中衍生出的“公司+农户” 为主要形式的订单农业，在实践中已显示出一定的生命力，并日益受到人们的重视。但随着我国国际化、市场化程度的日益加深，其本身所固有的缺陷也日益暴露出来。其原因是多方面的，从金融方面来看是金融工具的创新不够。农产品价格的产生具有强烈的时间性特征----常年消费却集中供给。供给和需求在时间上的不对称，加上自然因素及相关政策因素变动的影响，即期市场上农产品价格剧烈波动不可避免地经常发生，由此造成农产品供给者收入，消费者支出常出现巨大的波动。所以，为了避免“公司、农户”即期式交易模式的内在缺陷，稳定农产品的供销关系和价格，由此便产生了具有远期合约交易本质的“公司＋农户”的订单模式。
（八）新农村建设对金融的城镇化需求更加明显
城镇化是新农村建设的一个必然过程，没有城镇化作前提，新农村建设的现代化就不可能达到。在城镇化过程中对金融的需求已经越来越明显。小城镇的开发贷款，城镇建设贷款，如嘉兴市十强乡镇之一的姚庄镇在城镇建设中向当地信用社借款350万元，杨庙镇建设农副产品交易市场向信用社借款400万元，园区开发借款300万元，像这种性质的贷款需求越来越明显。
（九）新农村建设对金融的享受性需求出现萌芽
农民生活水平逐步提高，为了进一步改善生活质量，开始尝试消费贷款，如购车贷款，旅游贷款等已经出现萌芽。同时环境建设既是经济可持续发展的重要条件，也是经济发展的目标，是现代化的重要标志。农民要更好地享受生活必须改善生活环境。农村环境建设中的道路、电力、通讯等基础设施和配套设施建设，农村住房小、低、散局面的改变，都有很大的金融需求空间。
从下面的表格中完全可以反映出这种萌芽性的东西。
嘉兴市近年来农村信用社消费贷款增长情况表
年 份 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年
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